Как исчисляется исковая давность по кредитам и займам

Срок исковой давности по кредиту, в течение которого у кредитора есть возможность взыскать с заемщика все средства по кредиту, называется исковой давностью по кредиторской задолженности. В течение это периода кредитор также имеет полное право подать в суд.

Вдобавок стоит обратить внимание на то, что применение искового периода отсчитывается для каждого обязательства индивидуально. Допустим, что у компании есть задолженность перед юристом, но по разным договорам. В этом случае исковая давность отсчитывается по отношению к каждому договору, а не к общей сумме просроченного платежа.

Исковой срок для физических лиц

В Российской федерации существует определенный перечень кредитов для физических лиц.

В их число входит:

Потребительский кредит. Заявитель обращается в банк с целью оформления этого типа кредита, если ему требуется незначительная сумма. Статистически это чаще всего ремонт или покупка дорогой техники. Вероятность того, что банк одобрит такой кредит заключается в нескольких факторах: кредитная история, ежемесячный доход и срок трудового стажа на настоящей работе. Выдаются такие кредиты на срок до 72-х месяцев. В случае, когда зарплата приходит на карту банка, где заемщик собирается брать кредит – процентная ставка снижается до минимальной.
Автокредит. Цель кредита – приобретение нового автомобиля (также присутствует возможность покупки подержанного). Процентная ставка ниже, чем при потребительском кредите. Сделать ее еще ниже можно посредством участия в государственной программе. Оформляется кредит на срок до 5-ти лет. В случае участия в льготной программе и покупке отечественного автомобиля – до 10-ти лет. Однако, приобретенное на такой кредит транспортное средство автоматически становится залогом на время выплаты всей суммы и требует обязательного страхования.
Ипотечный кредит. Подразумевает покупку недвижимости в любом здании (будь то новостройка или частный сектор). Несмотря на то, что кредит имеет низкую процентную ставку, компенсируется это более высокими суммами и сроками выплаты. Не стоит упускать и высокий ежемесячный платеж. Первый взнос составляет 15% от всей суммы займа и предполагает использование материнского капитала.
Кредит на образование. Выдача происходит при низких процентных ставках. Присутствует также возможность отсрочки кредита до окончания обучения. Ограничением является лишь то, что выдача происходит при поступлении в определенные высшие учебные заведения.
Кредитные овердрафты. Этот вид сопряжен с зарплатой и работает следующим образом: если вы получаете зарплату на карточку, но вам срочно нужна вся сумма, то вы ее занимаете и используете. После зачисления заработной платы кредитный овердрафт аннулируется. Он также имеет процентные ставки и штрафы в случае отсутствия своевременной оплаты.
Доверительный кредит. Данный тип подразумевает, что заемщику необязательно сообщать о настоящей цели получения кредита. Процентная ставка при нем максимальная, а получаемая сумма минимальная. Преимуществом выступает то, что для его получения требуется только паспорт.

[attention type=red]Важно! На все виды кредитов, в том числе и на те, на которые была выдана долговая расписка, действует единый срок исковой давности – три года.[/attention]

Он указан в п. 1 ст. 196 ГК РФ, где сказано:

«…общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса».

В особых случаях он может быть увеличен до 10-ти лет, но не больше.

С какого времени идёт исчисление

Юристы, что неоднозначно относятся к данном вопросу и по-разному толкуют начало истечения срока – неправы. Существует ст. 200 ГК РФ, где четко сказано, что:

«…течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права…».

После заключения договора с банком выдается график платежей. В нем четко указаны даты, когда необходимо вносить платежи. Именно просрочка платежа является началом течения этого срока. Достаточно одного дня, чтобы банк зафиксировал нарушение. Срок давности для каждого кредита индивидуальный и имеет плотную связь с графиком выплат, по которому производится списание.

Когда долг будет аннулирован

Что делать, когда срок пропущен? Вопрос достаточно спорный. Банк выдает средства на условии их полного возврата. Это четко прописано в договоре, как и то, что заемщик обязан вернуть кредит до окончания срока. Стоит помнить и о существовании договора по кредиту.

Если речь идет о том, как считается срок исковой давности, то российское законодательство регулирует этот вопрос в статьях ГК РФ, начиная со ст. 195 до 208 статьи.

Из информации, находящейся в этих статьях, следует, что в случае любого контакта с кредитором – срок возобновляется. Наглядный пример выглядит следующим образом: гражданин N. взял кредит у банка K. в 2010 году и перестал платить его в 2011 – в этом случае исковая давность окончилась бы в 2014 году, если бы заниматель не ответил на звонок кредитодателя в 2013.

Прервать течение срока могут ситуации по типу:

общение с сотрудником банка по телефону (кредитодателю важно зафиксировать разговор);
выплата небольшой части суммы задолженности;
подписание любых документов, связанных с оспариванием долга;
признание статуса должника.

Тем не менее крайне сложно доказать, что разговор проходил именно с должником, как и ознакомление его с полученным уведомлением из банка.

Однако даже в этом случае законодательство не на стороне заемщика. Истечение исковой давности не освобождает от обязанности выплатить долг.

[attention type=yellow]Внимание! Хоть банк и не сможет потребовать возвращение долга через суд, он может требовать его иными способами (звонки, письма). Если в договоре было прописано разрешение передачи прав по взысканию долга третьим лицам, то банк может продать его коллекторским агентствам. Остановить все попытки банка «выбить» долг можно исключительно посредством заявления на отзыв персональных данных.[/attention]

Принимайте решение — платить или не платить

Выплатить долг или увильнуть от него – каждый принимает для себя решение сам. Существует много способов для обоих вариантов, которые не гарантируют дополнительных выплат по неустойке.

Выплачивать долг

Если должник решил выплатить долг, то он может начать выплачивать все штрафы и сумму кредита. А может уменьшить долг либо упростить его выплату. Сделать это можно тремя способами:

реструктуризация;
рефинансирование;
кредитные каникулы.

Банки, при предложении с ними договориться, соглашаются на данные методы. Выгода от этого обеим сторонам. Банк получает основную часть долга, а заемщик не портит свою кредитную историю, скрываясь от кредитора.

Теперь по порядку о каждом:

Реструктуризация. Способ достаточно доступный и популярный. Заключается в модифицировании порядка и размера оплаты на конкретный срок. Задача реструктуризации – оптимизировать погашение суммы должника. Выгода банку – получение основной суммы долга, при том что поступление процентов сохранятся. Выгода заемщику – дополнительное время для восстановления своей платежеспособности и возможности взять кредит в дальнейшем.
Рефинансирование. Способ представляет собой перекредитование в другом банке с выгодными для заемщика условиями. Если говорить совсем просто, то это получение кредита для погашения другого кредита. Банк, как правило, самостоятельно договаривается с другим банком, а от его клиента требуется лишь подписание договора и собранный пакет документов. Однако, услуга предоставляется строго индивидуально, подвергается тщательному контролю и точно так же рассчитывается максимальный лимит, сроки погашения и процентную ставку.
Кредитные каникулы. Приостановление необходимости погашения, продолжительностью до года. Схема выплат в данной ситуации представляет собой: первично – выплата основного долга, вторично – проценты и штрафы. В это время должник выплачивает кредит согласно установленной схеме, а сам срок в течение каникул может увеличиваться. Для одобрения каникул требуются документально подтвержденные объективные причины.

[attention type=green]Справка. Использование данных методов всегда поощряется и банки всегда идут навстречу. Однако делать это нужно тогда, когда деньги на выплату кредита точно есть.[/attention]

Не выплачивать долг

Если же заемщик решил проигнорировать выплату и уклоняться от кредита, то способы здесь тоже есть. Ими являются:

обжалование договора;
использование нюансов страховки;
выжидание срока исковой давности;
банкротство.

Способы законные, хоть и трудные. При их использовании должник обязан понимать всю степень ответственности. Теперь по порядку о каждом из них:

Обжалование договора. Метод полностью основывается на правовой базе. Оспаривание кредитного договора подразумевает избежание уплаты полного или частичного объема долга. Существует также базовый ряд причин для начала спора, которые могут повлиять на решение суда в вынесении исполнительного листа:

подписание должником договора с банком под давлением;
несоблюдения установленного порядка;
отсутствие у банка лицензии и права на выдачу кредитов;
несоблюдение условий договора.

Доказывать это придется в суде и в случае проигрыша – оплатить судебные издержки банку. Использовать этот метод можно только при тщательном подходе ко всем нюансам.

Использование страховки. Подразумевает выплату кредита страховой компанией, а не заемщика. Это закреплено в договоре, так как при займе всегда оформляется страховка. Страховые случаи бывают самые разные и действовать необходимо исходя из конкретного перечня.

Все нужно подтверждать документально, даже если клиент прав и все законно. Использовать метод нужно только при наличии грамотного юриста, потому как понимание заемщиком всех условий договора в большинстве случаев бывает ошибочно.

Истечение срока исковой давности. Использование этого метода не всегда приводит к полному «отстранению» от банка, потому что он может продать долг. Способ эффективен только при полном бездействии банка или отзыве персональных данных. Истечение срока давности освободит заемщика только от судебных исков банка. Банк также может подать запрос на досрочное погашение кредита. Допускается это только тогда, когда данный пункт прописан в договоре и имеются все основания полагать наличие уклонения от уплаты и выжидание исковой давности.

Инициация процедуры банкротства. Физическое лицо по законодательству способно оформить на себя банкротство. Признание происходит исключительно в случае, когда:

общая сумма задолженности, включая не только кредит, больше 500.000 рублей;
ежемесячные платежи в банк не поступают уже больше трех месяцев.

В случае отсутствия хотя бы одного из них – банкротство не признают. Для этого необходимо направиться в высший суд для подачи заявления. При себе необходимо иметь все документы, подтверждающие долги. Назначенный финансовый управляющий будет курировать процесс продажи всего имущества должника. Если выяснится, что должник скрывает какие-либо средства – ему может быть назначена уголовная ответственность. Переписывать свое имущество на других людей также незаконно.

[attention type=red]Важно! Уклоняться от кредита и микрозаймам нужно «с умом», ведь при неудачной попытке может быть назначена уголовная ответственность.[/attention]

Могут ли аннулировать срок исковой давности

Самостоятельно банк не в силах аннулировать исковую давность по дебиторской задолженности. Сделать он это может только в том случае, если заемщик совершил любое действие по признанию долга. Это положение закреплено в ст. 203 ГК РФ, где сказано:

«Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга».

Это означает, что если заемщик ответил на звонок сотрудника банка – срок по банковскому кредиту аннулируется и начинается сначала. К подобным ситуациями также относится:

признание долга (например, по коммунальным платежам, по долгам ЖКХ или за поставки товара) посредством подписания документов;
заявка на реструктуризацию, рефинансирование и кредитные каникулы;
получение письма от банка под расписку.

Все это – признание долга. Любое действие от банка, будь то продажа долга или постоянные письма – не обнулят срок действия исковой давности. Таковым это будет до тех пор, пока заемщик не признает наличие долга.

Судебная практика, как выиграть

Должник, как и банк, имеет право подать иск в суд. Выигранное судебное дело результат не действительной правоты одной из сторон, а наличие следующих факторов:

реальные цели и задачи, которые можно достигнуть в той или иной ситуации;
требования должны быть обязательно предусмотрены законом и иметь под собой правовой фундамент;
все составляющие элементы позиции (факты, аргументы и т.д.) должны быть достоверны;
отсутствие каких-либо нарушений процессуальных норм.

Особое внимание нужно уделить последнему пункту. Связано это с тем, что даже если все соблюдено, а процессуальная норма нарушена – дело проиграно.

Грамотная правовая позиция –ключ к победе. Однако, помимо нее нужен также план. Он представляет из себя:

Заявление в суд для получения и ознакомления с материалами дела.
Анализ позиции банка и его требований. На основе этого необходимо выстроить свою цель и задачи.
В случае наличия ходатайства о наложении ареста на имущество – подготовка суду возражений.
Ознакомление с судебной практикой по подобным делам.
Обеспечение правового фундамента всем доказательствам, а также ознакомление с особенностями гражданского процесса.

[attention type=yellow]Важно! Не лишним также будет найм юриста. Даже если у вас есть юридическое образование, то это не гарантирует успех по конкретному делу.[/attention]

Судебная практика имеет ряд прецедентов, когда отсутствие обеспечения всех необходимых норм заканчивались проигрышем. Примером тому могут являться дела:

Исключительно грамотный подход к суду и к делу поможет выиграть судебный процесс. В случае проигрыша также не стоит опускать руки, потому как можно подать апелляцию.

По долгам юридических лиц

Исковая давность для юридических лиц установлена в таком же порядке, как и для физических лиц и составляет 3 года. Однако существуют некоторые нюансы.

По финансовым преступлениям

Срок исковой давности в случае совершения финансовых преступлений закреплен в ст. 78 УК РФ.

В ней четко закреплены нормы, как рассчитать те периоды времени, по истечению которых юридическое лицо освобождается от ответственности.

Для преступлений малой тяжести назначается срок – 2 года, средней тяжести – 6 лет, а для тяжелой – от 10 до 15 лет.

Исковая давность же, если отойти от уголовного права и вернуться в гражданское, представляет собой срок 3 года, по окончанию которого, она истекает.

По ничтожным сделкам

Согласно ст. 181 ГК РФ срок по ничтожным сделкам составляет три года. Действовать срок начинает с того момента, когда начало исполнение всех условий недействительно сделки. Статус же ничтожной сделки принимается согласно ст. 166 ГК РФ. Однако срок для лица, что не является стороной сделки, не может превышать 10-ти лет (со дня исполнения сделки, а не момента, когда непричастное лицо о ней узнало).

По оспоримым сделкам

Несмотря на тот факт, что ничтожные и оспоримые сделки являются недействительными в равной степени, они имеют ключевое отличие. Если ничтожная сделка недействительна априори, то есть изначально нарушает законодательство страны, то в случае с оспоримой – таковой ее признает суд.

[attention type=green]Справка. Тем не менее здесь для юридического лица наступает особенный случай, когда срок исковой давности составляет 1 год. Течение начинается согласно ст. 200 ГК РФ. Важно отметить, что оспоримая сделка признается недействительно исключительно в конкретном ее пункте.[/attention]

По векселю

Вопрос исковой давности по векселю регулируют два постановления: первое – п. 18 постановления Пленума Верховного суда РФ №33, где говорится том, что держатель обязан оплатить его в течение года со дня получения; второе – постановление ЦИК СССР №104, где сказано о трехлетнем сроке исковых требований в отношении векселедателя.

Из этого следует, что исковая давность равна четырем годам. Первый год фиксируется на платеж в бухгалтерском учете, а оставшиеся три на документ с истекшим сроком платежа.

По притворной сделке

Иск по притворной сделке возможен в течение трех лет, а максимальный – 10. Согласно Разница же между притворной и мнимой сделкой заключается в том, что при притворной вступление в правовые отношения происходит на самом деле (однако происходит это не согласно тем условиям, что оговорены в договоре). При мнимых же сделках никаких правоотношений после подписания договора не следует.

По валютным правонарушениям

Согласно 89-ФЗ, что вносит изменения в ст. 4.5 КоАП, срок исковой давности по валютным правонарушениям составляет 2 года. Закон действует с 2016 года. Действие распространяется в равной степени как на физических, так и на юридических лиц.

[attention type=red]Важно! Существует много способов избежать возвращения кредита, в том числе и выжидание исковой давности. Однако, несмотря на все плюсы и минусы, договориться с кредитодателем будет гораздо проще и «законнее». Особенно это касается юридических лиц.[/attention]

Post Views: 448