Что такое КАСКО с франшизой?

Что такое Франшиза — обязательство клиента СК компенсировать определенную часть убытков при ДТП самостоятельно. Страховая компания выплачивает либо фиксированный процент от общей суммы, либо компенсирует только те убытки, размер которых превышает определенный финансовый порог. Условия франшизы оговариваются заранее, прописываются в соглашении.

Если приобретается полис КАСКО без франшизы, СК обязуется выплачивать компенсацию во всех оговоренных случаях. При приобретении полиса с франшизой ежемесячный страховой взнос значительно уменьшается взамен на ограниченное финансовое покрытие.

Виды франшизы

Существует несколько видов франшизы, предполагающих различные риски, а также бонусы и скидки для водителей. Выбрать подходящий вариант можно, ориентируясь на происшествия, случившиеся ранее во время вождения, суммы ущерба.

Правильно выбрав франшизу, можно сэкономить на ежемесячных взносах, при этом обеспечив страховое покрытие крупных убытков.

Условная франшиза

При заключении договора со страховой компанией устанавливается фиксированная сумма ущерба, при которой происходит выплата средств. Если при проведении диагностики в автосервисе выясняется, что для компенсации урона достаточно меньшей суммы, страхователь несет расходы по восстановлению автомобиля самостоятельно. При цене ремонта выше установленного порога процесс восстановления авто полностью покрывается страховой компанией.

Данный вариант является наиболее удобным и безопасным для владельцев машин, однако такой тип страхования в чистом виде предлагает минимальное количество компаний. Практически полное отсутствие предложений условной франшизы на рынке страхования связано с вероятностью мошенничества со стороны клиента. При небольшой сумме ремонта страхователь может учесть старые поломки или самостоятельно нанести дополнительные повреждения конструкции транспортного средства, чтобы переложить обязанность выплаты суммы ремонта на страховую компанию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ — условная франшиза).

Безусловная франшиза

Предусматривает обязательное финансовое участие автовладельца при погашении счета за ремонт. Иногда расходы полностью перекладываются на плечи собственника. При дорогостоящем ремонте сумма разделяется между страховой компанией и клиентом. В договоре прописывается точная часть расходов, которую должен внести автовладелец. Назначается либо фиксированная сумма, либо процент от стоимости транспортного средства или ущерба.

В соответствии с договором безусловной франшизы, сумма которой, к примеру, составляет 15000 руб., при повреждении ТС клиент обязан лично оплатить все расходы, если траты на ремонт меньше данного значения. Если сумма ремонта выше финансового порога, 15000 руб. должен выплатить клиент, а остальные расходы несет страховая компания.

Посмотрите видео о франшизе

Данная франшиза актуальна, если автовладелец согласен самостоятельно покрывать ущерб, связанный с нанесением мелких повреждений. Если ущерб значительный, собственник получает почти полную компенсацию. Часто выгодно составлять страховой договор, при котором автовладелец вынужден выплачивать фиксированную сумму при страховом случае. При необходимости покрывать фиксированный процент расходов клиент теряет определенное количество денежных средств пропорционально размеру ущерба.

Если по договору страхователь обязан выплачивать франшизу, равную определенной процентной доле от общей стоимости транспортного средства, по мере его износа сумма уменьшается в соответствии с предполагаемой оценочной стоимостью машины. Нередко по договору собственник обязуется погашать определенный процент ущерба при проведении ремонтных работ. Обычно устанавливаются минимальные значения, водитель обязуется погашать 10-20 % от общей стоимости ремонта. Например, если в договоре предусмотрена необходимость в уплате 15% со стороны водителя, то при сумме ущерба 100000 руб. автовладелец должен выплатить 15000 руб., а страховщик 85000 руб.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ — безусловная франшиза).

Динамическая франшиза

Выгодна водителям, которые попадают в ДТП крайне редко. Сумма взносов напрямую зависит от доверия компании к водителю. При уменьшении аварий автовладельцу полагаются скидки на приобретение полиса.

Оформляя полис с данной франшизой, собственники вынуждены внимательно водить транспортное средство, избегая аварий, так как полное возмещение они получают только по первым нескольким страховым случаям. Впоследствии сумма возмещения каждый раз снижается на 5 %.

Временная франшиза

Предназначена для людей, которые используют личный автомобиль по определенным дням недели. К примеру, страховое возмещение выдается только при наступлении ДТП в будни, при этом компания компенсирует сумму ремонта в полном объеме.

Если страховой случай произошел в субботу или воскресенье, владелец должен погасить все расходы, связанные с ремонтом, самостоятельно. В этом случае страховая компания не выплатит ничего. Если человек уверен, что в определенные дни недели ему не придется передвигаться на собственном ТС, оформление временной франшизы будет не только выгодным, но и безопасным.

Льготная франшиза

При составлении договора прописываются случаи, когда из страховой выплаты франшиза вычитаться не будет. Обычно полную сумму возмещения лицо получает в случае, если не является виновником ДТП.

Данный тип франшизы способствует снижению количества аварий, так как при наступлении страхового случая по вине клиента СК удерживает установленную по договору сумму. Если автомобилю будет нанесен ущерб, оценивающийся на сумму меньше франшизы, денежная компенсация собственнику выплачиваться не будет.

Регрессная франшиза

В соответствии с условиями регрессной франшизы, страховая компания обязуется компенсировать ущерб, нанесенный третьему лицу по вине владельца полиса. После предоставления компенсации потерпевшему лицу тот обязан погасить франшизу в установленном в договоре размере. Обычно клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать размер франшизы.

Размеры компенсации по различным видам франшизы различаются.

Расходы на ремонт (руб.)	Условная франшиза (9000 руб.)	Безусловная франшиза (9000 руб.)	Безусловная франшиза (20 % от суммы)
5000	0	0	4000
10000	10000	1000	8000
25000	25000	16000	20000
100000	100000	91000	80000
500000	500000	491000	400000

Как правильно подобрать размер франшизы?

Чтобы подобрать оптимальную сумму франшизы, важно ориентироваться на опыт безаварийного вождения. Если ремонтные работы требуются раз в год или реже, подходит франшиза 0,5-2 % от стоимости транспортного средства. Необходимо учесть вероятность ДТП 2-3 раза в год, так как происшествие может случиться не по вине водителя, а в результате неправильных действий участников дорожного движения.

Чтобы определить размер франшизы при страховании бюджетных автомобилей, важно ориентироваться на статистику произошедших ранее страховых случаев. Если в год происходит более 2 аварий, ремонт при которых проводится с использованием собственных финансовых средств, желательно либо отказаться от франшизы, либо оформить ее с высоким процентом, обеспечив защиту исключительно от крупных повреждений или угона.

При оформлении договора страхования дорогостоящих транспортных средств желательно устанавливать франшизу не в процентах, а прописывать четкую сумму, возлагая на страховую компанию обязательство практически полного возмещения убытков в крупном размере. Для автомобилей премиум-класса франшиза выгодна, если человек практически не попадает в аварии.

[attention type=red]Важно: при наличии повышенного риска ДТП использование франшизы не рекомендуется.[/attention]

Франшизу более 7% целесообразно оформлять, если собственник желает обеспечить защиту транспортного средства от угона, серьезных деформаций. Франшиза выгодна преимущественно для бюджетных автомобилей, так как многие мелкие ремонтные работы будут стоить дешево, из-за чего расходы на них окупятся благодаря снижению стоимости полиса.

Не следует устанавливать слишком маленький размер франшизы, так как небольшая сумма не сможет покрыть даже мелкие ремонтные работы, включая покраску деталей, маскировку царапин. В результате по каждому страховому случаю придется обращаться в СК, оформлять пакет документов. Необходимо установить конкретную страховую сумму, для получения которой клиент готов потратить время на сбор различных справок и прохождение экспертной оценки.

Плюсы и минусы франшизы

Обычно СК предлагают именно безусловную франшизу. Удержание части возмещения при страховом случае компенсируется уменьшением цены полиса КАСКО. Перед принятием решения об использовании франшизы желательно ознакомиться с достоинствами и недостатками такого страхования.

Преимущества:

1. Экономия времени. Если страховой случай предполагает незначительную компенсацию, собственник автомобиля должен погасить все затраты самостоятельно. Нет необходимости обращаться в страховую компанию, собирать пакет документов. Если владелец автомобиля заранее не планирует получать страховое возмещение при образовании небольших царапин, желательно прописать данный пункт в договоре, используя франшизу. В результате при незначительных повреждениях нет необходимости обращаться в СК, чтобы предъявить справку из ГАИ или МВД, также людям не придется отдавать авто для осмотра экспертами.
2. Финансовая экономия. При заключении договора страхования, предусматривающего наличие франшизы, можно рассчитывать на снижение цены полиса. Водителю назначаются различные бонусы. Обычно цена полиса зависит от размера франшизы. Чем она выше, тем меньше цена КАСКО.
3. Защита от крупных рисков. Большинство СК при условии оформления договора с франшизой обеспечивают компенсацию крупных материальных убытков. Учитывается также полное разрушение транспортного средства или приведение многих важных узлов в негодность.
4. Нет необходимости сообщать страховщику о мелких повреждениях автомобиля, так как клиенту придется устранять их самостоятельно. В результате в базе страховой компании машина будет числиться безаварийной, благодаря чему можно не только получить скидку на приобретение полиса, но и заслужить положительную репутацию в случае продажи транспортного средства.

Недостатки использования франшизы:

1. При проведении осмотра повреждений автомобиля сервисные центры, в которые направляют клиентов страховые компании, могут искусственно занижать стоимость ремонта, чтобы общая сумма либо было значительно ниже порога франшизы, либо СК пришлось выплачивать незначительное количество денежных средств.
2. Полис КАСКО практически невозможно оформить с франшизой на транспортное средство, за которое еще не выплачен кредит. Клиент в большинстве случаев не имеет возможности принять решение по поводу применения франшизы, так как банк диктует условия по выбору СК и подходящей программы.

Кому выгодно КАСКО франшиза?

Предоставление услуг страхования с франшизой выгодно страховым компаниям, так как им удается снизить сумму компенсации убытков собственника авто.

[attention type=green]Справка: оформление страхового договора с франшизой помогает сэкономить и владельцам транспортных средств на цене полиса.[/attention]

Перед подписанием соглашения необходимо уточнить, какой вид страховки предоставляется, оценить актуальность предложения в конкретном случае. Определенный тип франшизы может полностью подходить для одного водителя, при этом послужить причиной убытков для другого.

Выгода для страховых фирм

Компания страховщика избегает не только предоставления денежной компенсации мелкого ремонта, но и оформления связанной с этим документацией. Нет необходимости задействовать труд экспертов для оценки ущерба, снижается нагрузка на сотрудников офиса, так как обработка предоставленных страхователем справок не требуется.

Значительно снижается общее количество страховых случаев, при этом взносы начисляются регулярно. Даже в случае осуществления компенсационных выплат в крупном размере страховщик вычитывает сумму франшизы.

Выгода для владельцев ТС

Категории водителей, для которых выгоден полис КАСКО с франшизой:

1. Опытные водители. Оформление КАСКО с франшизой идеально для тех, кто практически никогда не попадает в аварии по своей вине, а собственную компетенцию может подтвердить большим стажем вождения. Оформление такого договора поможет застраховать себя от ошибок других водителей, а также от непредвиденных случаев, независящих от страхователя.
2. Водители с небольшим стажем могут застраховать себя от крупных рисков. Если человек не имеет достаточного опыта вождения, при этом ему приходится долгое время находиться за рулем, не исключена вероятность крупных аварий. Неопытный водитель не только не может гарантировать правильность своих действий на дороге, но и не всегда в состоянии своевременно сориентироваться при ошибках, допущенных другими участниками дорожного движения. Некоторые страховые компании предусматривают специальные программы для начинающих водителей, в которые включена франшиза.
3. Собственники подержанных автомобилей. Если владелец не волнуется о презентабельном внешнем виде ТС, не обращает внимания на мелкие наружные повреждения, можно выбрать КАСКО с франшизой, чтобы не обращаться в страховую компанию по поводу мелкого ремонта.
4. Владельцы автомобилей премиум-класса. Нередко водители дорогостоящих машин жалуются на высокую стоимость полиса КАСКО. Франшиза помогает значительно ее снизить. При выборе оптимальной программы страхования, предусматривающей использование франшизы, необходимо учесть периодичность попадания в аварии, общий стаж вождения, исправность охранных систем автомобиля, а также готовность самостоятельно погашать счета за ремонт при мелких повреждениях.

При условии подбора оптимальной франшизы собственники автомобилей получают выгоду в таких ситуациях:

1. Наличие достаточного количества денежных средств для выполнения мелкого ремонта. В большинстве случаев при заключении договора страхования с учетом франшизы клиенту не выплачивается компенсация ремонта, стоимость которого не достигает определенного порога.
2. Желание не допустить подорожания стоимости полиса из-за обращений в страховую компанию для ремонта незначительных повреждений. Обычно цена КАСКО увеличивается не с учетом общей суммы, выплачиваемой страховой компанией за определенный период, а при анализе количества обращений автовладельцев для погашения затрат на мелкий ремонт. Приобретая полис с франшизой, можно не только сэкономить на его первоначальной стоимости, но и избежать риска постоянного поднятия коэффициента. Перед принятием решения о заключении страхового договора с франшизой необходимо рассчитать, будет ли начисление скидок за безаварийность покрывать траты на мелкий ремонт. Важно ориентироваться на собственный опыт вождения, учитывать количество мелких аварий в год.
3. Большой стаж безаварийного вождения, умение не только в точности соблюдать ПДД, но и избегать аварийных ситуаций, создаваемых другими участниками дорожного движения. Если водительский стаж составляет 10-20 лет, за это время человек убедился, что редко попадает в аварии, скорее всего оформление КАСКО с франшизой будет выгодным. При увеличении стажа безаварийного вождения с каждым годом полис будет дешеветь. Несмотря на отсутствие выплат при небольших авариях, страховая компания предусматривает почти полную компенсацию убытков при крупных повреждениях или в случае угона.
4. Возможность застраховать автомобиль исключительно от угона. Стандартная страховка включает защиту от угона и нанесения ущерба. Если водитель имеет высокий уровень мастерства, не обращается в страховую компанию при мелких повреждениях, может возникнуть желание застраховать машину при оформлении полиса КАСКО исключительно от угона, однако данная услуга предоставляется не во всех страховых компаниях. Чтобы не менять страховщика, можно переоформить договор, установив максимально высокий коэффициент франшизы. В результате обеспечивается не только компенсация в случае угона, но и получение выплаты при гибели транспортного средства.

Когда нужно отказаться от франшизы?

КАСКО с франшизой невыгодно людям, которые часто попадают в ДТП, из-за чего им приходится регулярно обращаться в страховую компанию для получения компенсационных выплат. Изначально может показаться, что с помощью страховки с франшизой можно значительно сэкономить на стоимости полиса, однако в результате водителя ждут регулярные убытки, связанные с самостоятельным погашением счетов за осуществление мелкого ремонта, замену деталей.

Начинающие, неопытные водители, часто попадающие в аварии, а также люди, которые водят неаккуратно, могут потерпеть значительные убытки, связанные с франшизой. Желательно выплачивать полную стоимость полиса, учитывая ежегодное поднятие коэффициента, однако иметь возможность осуществить даже мелкий ремонт за счет страховой компании. Нередко неопытные водители попадают в мелкие ДТП несколько раз в месяц. В большинстве случаев незначительные аварии случаются с людьми, обучившимися вождению после 40 лет, а также теми, кто имеет проблемы со здоровьем.

Вывод

Полис КАСКО с франшизой обязует водителя самостоятельно погашать мелкие расходы на ремонт, выплачивать часть от объема компенсации. Целесообразно использовать франшизу людям, не планирующим обращаться в СК при незначительных повреждениях транспортного средства, однако желающим быть защищенными от серьезных рисков, при этом сэкономить на цене полиса.