Что такое ДСАГО?

В 2003 году в России ввели обязательную для всех автомобилистов страховку гражданской ответственности. Она подразумевает получение финансовой компенсации владельцем другого автомобиля в случае аварии на дороге по вине застрахованного лица. В связи с этим полис ОСАГО стал одним из главных документов, который всегда обязан быть с собой у любого автомобилиста.

Без полиса обязательной автогражданки управлять машиной запрещено. Однако страховые суммы по этому полису ограничены в величине. Для владельцев более дорогих автомобилей он недостаточен. Поэтому на сегодняшний день страховые компании предлагают расширенную страховку – ДСАГО.

ДОСАГО что это такое

Стандартный страховой полис или ОСАГО подразумевает страховую выплату величиной до 120 тысяч рублей. Остальные расходы на ремонт чужого поврежденного имущества владелец автомобиля должен выплачивать из своего кармана.

Полис ДСАГО расширяет возможности водителя: в случае ДТП он имеет право покрыть ущерб размером до 1 миллиона рублей. ДСАГО или полис добровольного не является обязательным, только по инициативе автовладельца может быть заключен договор со страховщиком об оказании дополнительных услуг при аварии. Помимо этого такой полис не может полностью заменить обязательную страховку, он является всего лишь дополнением или расширением.

Особенности ДСАГО

Так же как и ОСАГО, ДСАГО страхует не автомобиль застрахованного лица, а его гражданскую ответственность перед другими участниками движения. Таким образом, страховая выплата покрывает ущерб другого водителя. Для защиты собственного автомобиля приобретается другой вид страховки – КАСКО.

В отличие от ОСАГО полис ДСАГО не нужно постоянно возить с собой.

ОСАГО и ДСАГО – в чем их отличие друг от друга?

ОСАГО и ДСАГО – это варианты одного и того же вида страхования автогражданской ответственности. Оба они предполагают возмещение материального ущерба или телесного вреда пострадавшей стороне не виновником происшествия, а его страховщиком.

Вот как выглядит расшифровка расширенного страхования и обычного:

• ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности;
• ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Как видите, отличия кроются в главном страховом принципе – добровольности или обязательности. Основная опция расширения ДСАГО предполагает возможность увеличения установленного законом (ст. 7, п. «а» и «б», ФЗ № 40) лимита страховых выплат на значительную сумму. Причем величину этой суммы выбирает сам страхователь из имеющихся у страховщика вариантов.

Водитель должен понимать, что ДСАГО (далее ДС) является именно расширением услуги ОСАГО, а не отдельной страховой услугой. Например, есть всем известное международное ОСАГО («Зеленая карта») и у СК это обособленная услуга со своим полисом ее подтверждающим. Точно так же, как в услуге по КАСКО, страховке от несчастных случаев в дороге, страховке от поломок транспортного средства (далее ТС) и т. п.

[attention type=green]Справка: ДСАГО же – это просто составная часть страховки ОСАГО, подключаемая к ней по желанию страхователя.[/attention]

Процесс оформления

Оформить ДСАГО можно при заключении договора со СК (страховая компания) по поводу обязательного страхования гражданской ответственности. В одном случае в полисе обязательной автогражданки ставится отметка о заключении договора о добровольном страховании, во втором случае для ДСАГО создается отдельный бланк, где указан владелец автомобиля и его персональные данные. Какого-то строгого принципа заключения договора не предусмотрено.

Лучше всего добровольную страховку оформлять в том же месте, где был сделан полис обязательной страховки. При оформлении договоров в разных страховых компаниях могут возникнуть непредвиденные ситуации, что приведет к отказу в получении компенсации. При оформлении ДСАГО следует быть особо внимательным, потому что сама процедура не имеет четкого законодательного образца. Очень часто такие полисы подделываются мошенниками. На полисе обязательно должны присутствовать защитные голограммы и водяные знаки страховой компании. Нельзя приобретать полис, оформленный задним числом.

Правила предоставления дополнительного страхования регулируются государством. В них должны быть перечислены субъекты и объекты страхования, непосредственно сам договор, все возможные страховые ситуации, размеры компенсации, а также франшиза, установленные лимиты и премии. В заключаемом же договоре должны быть прописаны: величина компенсационной выплаты в случае аварии, территориальное распространение дополнительной страховки, сведения об автомобиле и лицах, допущенных к его управлению.

Процедура оформления ДСАГО:

1. Написание заявления страховщику с просьбой о заключении договора о добровольном страховании гражданской ответственности;
2. Предоставление полного пакета документов (указаны выше);
3. Оформление бланка ДСАГО и занесение персональных данных в графы;
4. Оплата премии застрахованным лицом.

После прохождения процедуры оформления водитель на руках будет иметь оригинал полиса добровольной автогражданки, квитанцию об уплате пошлины страховой компании, правила ДСАГО и копию договора. Все вышеперечисленные документы сохраняются до возникновения аварийной ситуации или до истечения срока действия текущего полиса.

Какие следует собрать документы?

Процесс оформления дополнительной страховки не занимает много времени. Для ее получения клиент обязан предоставить действующий полис обязательной автогражданки, свое водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС и личные данные лиц, вписанных в ОСАГО в случае, если полис не является неограниченным. Фотографии и осмотр автомобиля обязательными не являются. Однако если у страховщика возникли подозрения, особенно если сумма страховки составляет несколько миллионов рублей, то он может потребовать представить автомобиль к осмотру.

Условия договора

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается. Также когда будет установлено, что дорожно-транспортное происшествие возникло в результате корыстных целей, страховые выплаты также не будут произведены.

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

• Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
• Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
• Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
• Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

• Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
• Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
• Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
• Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные. В случае если вдруг у страхователя государство отозвало лицензию или при продаже застрахованного транспортного средства сменился собственник, то договор о добровольном страховании также может быть расторгнут.

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Кому нужно оформлять ДСАГО?

Страховые компании сегодня с особым усердием продвигают всем своим клиентам идею о дополнительной страховке. Так ли это необходимо на самом деле, как описывают это страховые агенты? По статистике редко какая авария превышает ущерб в 120 тысяч рублей. Обычно аварии в черте города полностью покрываются обязательной автогражданкой. Даже для дорогих иномарок хватит стандартного полиса.

Кому же все-таки рекомендуется приобретать расширенную страховку?

• Водителям-новичкам. Когда человек после окончания автошколы впервые оказывается один на один с автомобилем в условии города, он постоянно находится в стрессовом состоянии. Волнение, неумение применять знания правил дорожного движения в реальности притягивают на себя аварийные ситуации. В этом случае дополнительная страховка при крупной аварии поможет избежать судебных разбирательств.
• Тем, кто часто ездит по скоростным автомагистралям с очень большим потоком машин.
• Водителям-агрессорам. Для любителей агрессивной и опасной езды также будет полезно приобретение добровольной страховки, при регулярном нарушении правил дорожного движения она необходима.
• Жителям крупных городов с высокой интенсивностью движения.

Чаще всего клиентами по услуге добровольного страхования становятся обычные опытные водители. Таким образом, страховая компания получает огромную прибыль. ДСАГО – самый безубыточный тип страховки.

Агрегатная выплата по ДСАГО – что это такое?

В связи с чисто коммерческой направленностью ДСАГО, некоторые страховщики применяют условия, обычно характерные для полисов КАСКО. Чаще всего это касается выплат – их агрегатной и неагрегатной формы. Если условия предполагают неагрегатные выплаты (неснижаемое расширение), то они производятся просто в рамках прописанных в договоре лимитов (базового и расширенного) при каждом страховом случае с одинаковой схемой расчетов.

Если же в условиях ДСАГО прописывается агрегатная форма выплат (снижаемое расширение), то они осуществляются по пропорционально-уменьшающей схеме. Это означает, что для покрытия ущерба с использованием лимита расширения ДС, его сумма не будет постоянной – она пропорционально уменьшается с каждым страховым случаем на сумму произведенных дополнительных выплат.

Вот поясняющий пример:

• Первое в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 650 тыс. руб.;
• Виновник был застрахован по ДСАГО на 300 тыс. руб.;
• Для покрытия части ущерба 400 тыс. руб. берется из базового лимита ОСАГО;
• Для покрытия части ущерба по недостающей сумме в 250 тыс. руб. используется расширяющий лимит ДС в 300 тыс. руб.;
• По агрегатному расчету лимит ДС уменьшился на 250 тыс. руб. (осталось 50 тыс.);
• Второе в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 500 тыс. руб.;
• При этом 400 тыс. будет выплачено по ОСАГО, 50 тыс. по ДСАГО, а 50 тыс. рублей придется заплатить виновнику, т. к. его агрегатный лимит исчерпался.

Тарификация и выплаты по ДСАГО

Так как величину страховой выплаты клиент устанавливает самостоятельно, разные страховые компании имеют, соответственно, различные цены на ДСАГО. Стоимость дополнительной страховки в основном будет зависеть от величины страховой суммы, которую выбрал клиент. В некоторых страховых компаниях коэффициент стоимости полиса будет зависеть от технических характеристик автомобиля, возраста и стажа страхуемого лица.

Государство не регулирует полисы добровольной страховки. Страховщик имеет возможность самостоятельно высчитывать дополнительную сумму, которая полагается автовладельцу в случае автокатастрофы. Минимальный размер страховой компенсации устанавливается на отметке в 100 тысяч рублей. В зависимости от определенных условий и желания клиента сумма страхования может изменяться. Если и сумма ДСАГО не смогла покрыть причиненный ущерб, то застрахованное лицо осуществляет доплату потерпевшему из своего кармана.

Как получить выплату по расширенному ОСАГО?

Выплата по ДСАГО осуществляется в соответствии с правилами, которые приняты по ОСАГО. Для этого используется тот же пакет документации от пострадавшего, который в большинстве случаев должен обращаться к своему страховщику:

• Удостоверение личности (гражданский паспорт или иной документ, который может его заменить) или его заверенная копия;
• Страховой полис ОСАГО;
• Договор ДСАГО;
• Автомобильная документация на поврежденное ТС (СТС и ПТС);
• Заявление на страховое возмещение (на имя своего страховщика);
• Извещение страховщика о страховом случае (по стандартной форме);
• Документация с места происшествия (справка о ДТП 154-Ф, копии необходимых дополнительных документов – постановление или определение об отказе по админнарушению, протокол осмотра, акт освидетельствования и т. п.);
• Копия ОСАГО виновника происшествия (или основные данные его полиса);
• Доверенность на представление интересов (при необходимости);
• Финансовые реквизиты потерпевшего для перечисления возмещения (при безналичной выплате.

Процедура применяется также стандартная:

• Страховщик ставится в известность о происшествии;
• Собираются необходимые документы;
• В положенные срок подается заявление, извещение и остальной пакет документации, авто предоставляется на осмотр;
• При необходимости назначается независимая экспертиза от страховщика;
• Получается страховая выплата;
• При несогласии с суммой выплаты она оспаривается по очередности в претензионном или судебном порядке.

[attention type=red]Важно: при необходимости ДСАГО, как и ОСАГО можно расторгнуть досрочно (например, при продаже ТС) и получить остаток уплаченной суммы за неиспользованный период.[/attention]

Недостатки расширенного ОСАГО – существуют ли они?

Являясь расширением и составной частью стандартного страхового договора, ДОСАГО его улучшает, нивелируя самый главный недостаток – ограниченные лимиты выплат за вполне демократическую оплату. Поэтому номинально у ДС прямых недостатков нет.

Но есть один косвенный – это намного более низкая вероятность задействования суммы расширения в страховых выплатах. То есть условная бесполезность для опытных и аккуратных водителей. Ведь базовые лимиты на сегодня довольно значительны и основная масса происшествий покрывается в их объеме. Например, по статистическим данным ущерб подавляющего количества ДТП редко превышает 15-25 тыс. руб.

Некоторые причисляют к недостаткам ДС коммерческую составляющую, из-за чего СК вольны диктовать страхователям свои правила. Но то же самое имеется для КАСКО, к примеру, или иных необязательных страховых услуг – там подобное воспринимается естественно и к недостаткам не причисляется.

Кому может быть выгодно оформлять расширенное ОСАГО?

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

• Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
• Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
• Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
• Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
• С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
• У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
• С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т. п.;
• Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
• Которым много приходится ездить в холодное время года;
• Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
• Мнительным личностям, для успокоения;
• Тем, у кого имеется невысокий доход.

У перечисленных категорий водителей риск попасть в ДТП высокий. Но тут нужно учитывать и совокупность указанных пунктов.

Например:

• Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
• Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов. И если учесть, что цена ДОСАГО большей частью невысока, а риск сбить пешехода постоянно растет, то даже для опытных водителей трата на расширение страховки может быть вполне оправдана.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Есть ли у ДСАГО проблемы?

Да, есть и немаленькие. Выше уже упоминалось о том, что СК сейчас резко снизили предельные лимиты возмещений для расширения автогражданки. Главная причина этого – массовое мошенничество как простых граждан, так и юридических организаций полукриминального толка.

Еще совсем недавно в стране был бум возмещений по т. н. бесконтактным ДТП. Лукавые водители, сговорившиеся друг с другом, специально устраивали происшествие для получения возмещений с неоправданно завышенными требованиями и привлечением судебных органов. Если же на подобных аферах специализировалась организация, то там дело ставилось на поток, велось грамотно и с размахом: начиная от подбора машин и заканчивая привлечением профессиональных юристов с нечистой совестью.

Бороться с подобными явлениями тяжело, СК несли и несут от этого сейчас огромные убытки. Как вариант предлагалось кардинально повысить стоимость ДСАГО, но эксперты уверили, что это лишь отпугнет обычных клиентов, а мошенников не испугает. В настоящее время данный вопрос пытаются урегулировать до приемлемого уровня как сами СК, так и власти.

Подводя итоги статьи

• ДСАГО не является отдельным страховым полисом, а расширяет возможности ОСАГО;
• ДСАГО – это добровольное страхование, и оно не может быть навязано водителю в качестве обязательного приобретения;
• ДС является коммерческим продуктом и условия по его приобретению определяет страховщик;
• В расширении по ДС нет франшизы, но могут быть агрегатные выплаты;
• Расчет стоимости расширения полиса основывается на базовых ценах СК и индивидуальных показателях страхователя;
• Условия получения выплат по ДСАГО регламентируются общими с ОСАГО правилами;
• Покупка расширенного полиса может быть оправдана для довольно большой категории водителей.