Какой минимальный срок страхования по ОСАГО?

Было время, когда большинство автовладельцев особо не задумывались над периодом действия своей автогражданки, внося стандартную плату за год. В нынешних реалиях, когда стоимость полиса далеко не копеечная, стал популярен минимальный срок страхования ОСАГО и иные варианты, предусматривающие уменьшение страхового периода при ограниченном использовании автомобиля на дорогах общего пользования.

Действительно ли такая возможность может быть выгодна и как подобным образом можно максимально сэкономить? Ответ на эти и другие связанные с темой вопросы вы получите, прочитав предлагаемую статью.

ОСАГО минимальный срок

Если автомобилист использует свое транспортное средство (далее ТС) на дорогах общего пользования, то заключение договора страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) обязательно.

При этом водители нередко путаются в основных терминах страхового договора, касающихся сроков. Здесь следует различать следующее:

1. Страховой договор (срок страхования) – это внесение автомобилистом оплаты за страхование своего риска ответственности перед другими лицами, которая может наступить при каком-либо происшествии по вине страхователя;
2. Страховой период – это определенный законодательством и правилами страхования временной отрезок, в рамках которого договор автогражданской ответственности имеет полную силу и страховое покрытие рисков.

Также водителю полезно знать, что страховой договор и страховой полис не одно и то же. Полис лишь удостоверяет факт заключения страхового соглашения – он имеет юридическую силу, но сам по себе не является носителем договорных обязательств.

Например, денежные купюры или некоторые виды ценных бумаг являются условными носителями своей стоимости – при полном их физическом уничтожении вернуть указанный номинал очень затруднительно. При уничтожении же полиса договор не теряет силу, а вместо утраченного документа выдается его дубликат.

Итак, страхователь по ОСАГО, уплачивая страховую премию страховщику, заключает соответствующий договор, при котором:

• Страхователь получает покрытие рисков своей автогражданской ответственности на указанный в договоре период, в рамках установленных законодательством максимальных лимитов по выплатам;
• Страхователю выдается подтверждающий заключенный договор документ – страховой полис, в котором указана основная, касающаяся соглашения, информация.

[attention type=red]Важно: на сегодня страховой договор можно заключить в электронной форме – без выдачи страхового полиса. Данный договор и его страховые периоды имеют такую же силу, как и при классическом оформлении.[/attention]

Договор ОСАГО – срок страхования и срок страхового периода

Прежде всего водителю нужно усвоить, что в автогражданке страховой договор равен сроку страхования и последний не является страховым периодом:

1. Страховой срок – это время, на которое заключается страховое соглашение, которое можно продлить, расторгнуть или переоформить;
2. Страховой период – это определенная оплаченная часть страхового срока, в течение которой осуществляется страховое покрытие рисков страхователя.

Страховой договор можно заключить с разными страховыми компаниями (далее СК) на разные страховые периоды. Последние же нельзя оформить как-то отдельно от страхового договора – они всегда в него входят.

Водитель должен понимать, что:

• При смене СК или продлении страхового срока, удостоверяющий это полис заменяется на другой.
• Продление или изменение страхового периода осуществляется в рамках одного страхового срока и удостоверяющий это полиса.

Как срок страхования и страховой период указываются в полисе ОСАГО

Если посмотреть на стандартный бланк ОСАГО, то в его верху можно увидеть два блока, не имеющих общей для других блоков нумерации:

1. Верхний блок – в нем указывается срок, на который заключается страховой договор;
2. Блок, следующий за верхним – в нем указываются необходимые водителю страховые периоды.

Для срока страхования в полисе нет вариантов – он указывается один раз. При этом форма внесения данных предусматривает высокую точность начала и окончания действия договора ОСАГО: минуты, часы, день, месяц, год. Эти значения важны для своевременного продления или перезаключения договора и водитель должен помнить дату его окончания.

Стандартно в страховом полисе предусмотрены поля для трех страховых периодов, но при необходимости в СК могут увеличить их количество, выдав дубликат документа, чтобы имелись свободные поля для внесения дат.

Посмотрите видео о сроках страхования.

Сами временные рамки страховых периодов не исчисляются с такой точностью, как для страхового срока – указывается только день, месяц и год. При этом, если прописанные периоды (или период) полностью покрывают срок страхования, то в свободных полях ставятся прочерки.

А если не покрывают, то свободные поля остаются пустыми – обратите на это внимание, если будете заключать договор с неопытным внештатным страховым агентом. Ведь если он зачеркнет все пустые поля, а ОСАГО у вас не на весь срок договора, то при продлении периода придется получать дубликат полиса.

Страхования по ОСАГО на минимальный, технический и стандартный срок

Сроки действия договоров по автогражданке регламентируются ст. 10 ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»). В России для различных потребностей автомобилистов предусмотрено несколько вариантов заключения договора ОСАГО, с разными страховыми сроками:

• Стандартный договор – используется как базовый для ТС, пребывающих в РФ на постоянной основе;
• Технический договор – используется для ТС, которые имеют статус транзитного передвижения;
• Временный договор – используется для ТС, зарегистрированных в иных государствах и ввозимых в РФ по статусу временно пребывающих.

Стандартный срок страхования по ОСАГО и его страховые периоды для физических и юридических лиц

Согласно ФЗ № 40 (п. 1, ст. 10), базовый (стандартный) договор обязательного страхования заключается на один год. Разделение данного страхового срока предусмотрено только по страховым периодам, но сам срок остается неизменным. Например, вы заключили договор с некой СК на полгода (страховой период в 6 мес.): страховой срок в данном случае останется неизменным – 1 год.

Форма страхового договора, совокупные периоды которого составляют меньше 12-и месяцев, называется «сезонным ОСАГО». При этом минимальный страховой период составляет три месяца.

Страхователь имеет право выбора данных периодов в рамках от 3-х до 11-и мес., в соответствии со своими потребностями при эксплуатации автомобиля. Можно покупать страховку на любые периоды, укладывающиеся в указанные рамки.

Например:

• 2 мес. весной, 2 мес. осенью;
• 3 мес. летом;
• С апреля по октябрь – 6 мес;
• 7, 8, 9, 10 или 11 мес.

Для юридических лиц, имеющих на балансе различный автотранспорт, по страховым периодам предусмотрены более жесткие рамки – минимальный период тут может исчисляться лишь от 6-и мес, при том, что это касается  только , специального или узкопрофильного колесного транспорта, использование которого является сезонным ( поливочная техника, например).

Технический договор по ОСАГО

Технический договор по автогражданке регламентируется пунктом 3 ст. 10 (ФЗ № 40) и заключается при необходимости в каких-то действиях по отношению к страхуемому ТС.

К примеру, это может быть транзитный перегон автотранспорта при:

• Необходимости прибытия на пункт технического обследования для получения диагностической карты;
• Необходимости прибытия в пункт регистрации ТС по месту жительства нового владельца (приобретение, дарение, наследство и др. виды смены собственника).

В связи с частым использованием технического ОСАГО для перечисленных случаев, данный вариант часто называют «транзитным полисом». Согласно абз. 1, п. 3, ст. 10 (ФЗ № 40), технический договор по автогражданке может быть заключен на срок от 1-го до 20-и дней.

Временный договор по ОСАГО

Временный договор по автогражданке регламентируется пунктом 2 ст. 10 (ФЗ № 40) и заключается при необходимости временного ввоза на территорию РФ (например, лицами-нерезидентами со статусом временно пребывающих) автотранспорта, который имеет заграничную регистрацию и соответствующие номера.

Подобный договор ОСАГО имеет минимальный срок от 5 дней, а максимальный – до 15-и дней. При планировании боле длительного пребывания на территории России требуется оформление международного полиса (Зеленая карта»).

Законодательная база о сроках

В пункте выше были рассмотрены 3 основные категории транспортных средств, для которых оформляется минимальный по сроку действия полис ОСАГО. Какие именно страховки могут покупать автолюбители, прописывается на законодательном уровне.

Например, необходимость заключать договор страхования автогражданской ответственности собственникам автотранспорта, ввозимого из-за границы, прописана в п. 2 статьи 10 закона №40-ФЗ. В нем указано, что страховой продукт приобретается на весь срок пребывания иностранного автомобиля на территории РФ, но не менее, чем на 5 суток. Если автомобиль ввозится из-за границы и направляется к месту регистрации, его владелец может оформить страховку на несколько дней. После окончания указанного срока потребуется оформить новый полный страховой договор.

В пункте 1 статьи 10 закона №40-ФЗ указывается, что стандартный срок договора страхования ОСАГО составляет ровно год кроме случаев, предусмотренных внутри этой же статьи. Поэтому, если страховая компания пытается навязывать автолюбителю другие условия страхования автогражданской ответственности, следует отказаться от ее услуг и искать другого страховщика.

Зависимость стоимости страховки от ее длительности

Поскольку для физических лиц сроки страхования ОСАГО ограничиваются только нижним порогом в 3 месяца, приведем расценки за тот или иной период страхования с указанием величины понижающего коэффициента.

Сколько месяцев в году будет использоваться ТС	Цена за страховку из расчета от полной стоимости полиса ОСАГО
3	50%
4	60%
5	65%
6	70%
7	80%
8	90%
9	95%
10	100%
11	100%

Страхование автогражданской ответственности на период до 20 дней можно купить за сумму, составляющую 1/5 от полной стоимости стандартной страховки. Конечно же, страхование одного дня обойдется при этом почти в 2,5 раза дороже, чем при годовом действии полиса.Как видно по результатам таблицы, далеко не все кратковременные страховки будут действительно выгодными для автолюбителя. От некоторых их них проще будет отказаться в пользу полиса полного срока действия.

Выгодно ли страхование по ОСАГО на минимальный период?

В связи с тем, что автогражданка, наряду с государственным регулированием, имеет и коммерческую составляющую, правилами страхования предусмотрен специальный повышающий коэффициент (Кс), призванный уравновешивать стоимость предоставления услуги в зависимости от длительности страхового периода (или их совокупности).

Здесь применяется стандартная коммерческая схема – чем меньше страховой период, тем дороже стоимость полиса. Вы можете посмотреть зависимость цены на полис от его сезонности в приведенной ниже таблице.

Длительность страхового периода в мес.	Зависимость цены на сезонное ОСАГО в сравнении со стоимостью максимального периода (12 мес. = 1 ед.)
3 мес.	0.50
4 мес.	0.60
5 мес.	0.65
6 мес.	0.70
7 мес.	0.80
8 мес.	0.90
9 мес.	0.95
10 мес.	одинаково
11 мес.	одинаково

Как видно из представленных данных, при минимальном страховом периоде (3 мес.), если рассчитать сумму оплаты по указанному значению для полной страховки (12 мес.), то она, на первый взгляд, кажется вдвое дороже. На практике — это  не так. При продлении периода, клиент оплачивает разницу между годовой стоимостью соглашения и той суммой, которую он уже заплатил. Стоимость годовой страховки одинакова, независимо от того, каким образом она покупалась: сразу на весь год или с разбивкой по периодам.

Но выгодно ли при этом сезонное ОСАГО? Да, выгодно – ведь водитель, оплачивая выбранный страховой период, платит лишь за него. При этом, даже при максимальном значении коэффициента Кс, итоговая стоимость автогражданки существенно меньше.

Пример:

• Автомобилист физлицо, зарегистрирован в Москве и оформляет стандартный договор ОСАГО;
• ТС легковое, мощность от 70 до 100 л/с;
• Допуск водителей ограничен, возраст и стаж не учитываются (опытный водитель  26-х лет, стаж 5 лет), страховой класс = 7, без нарушений правил страхования.

Для подобных исходных данных стоимость ОСАГО составит:

• При страховании на год – от 5026.28  до 9045.84  руб.
• При страховании на 3 мес. – от 2513.14  до 4522.92 руб.

В итоге сумма сезонной страховки будет меньше на 50% . И если авто используется, к примеру, лишь летом (для поездок на курорты) или весной (лучшее время для продажи), то выгода налицо.

Как можно сэкономить на полисе ОСАГО?

Из приведенной выше таблицы вы поняли, что экономить «вчистую», используя сезонные полисы не удается – для большей части пунктов. Но можно покупать ОСАГО с учетом простоя автомобиля в самое непогожее время (скажем, зимой). Из таблицы видно, что коэффициент срока, начиная с 10-го месяца, обнуляется до единицы.

[attention type=green]Справка: вы можете иметь небольшую, но прямую экономию за неиспользованные месяцы, т. к. стоимость каждого месяца при подобном периоде не будет дороже в сравнении с полным годичным.[/attention]

Если данную возможность использовать совместно с другими методами экономии на ОСАГО, то в итоге можно сберечь кругленькую сумму:

• Не вписывать с страховку водителей с повышающими коэффициентами (возраст/стаж, к примеру);
• Номинально переоформить авто на родственника/друга с высоким страховым классом;
• Номинально переоформить авто на родственника/друга, проживающего в регионе с низким базовым коэффициентом для ОСАГО;
• Выбирать страховщика, использующего базовые тарифы в привлекательном ценовом значении тарифного коридора.
• Следить за акциями от СК.

Доплата за полис или как продлить страховку?

Каждый автомобилист, использующий ТС на дорогах общего пользования по закону обязан застраховать свое авто в срок не позднее 10-и суток с момента получения прав собственности (даты заключения договора купли-продажи).

После этого договор должен регулярно продлеваться – в идеале ежегодно, но можно делать перерывы в страховании без потери баллов на срок не более года (для ТС находящихся на учете в ГИБДД). Если перерыв в страховании превысит годичный лимит, то наработанные баллы обнуляются до базовых.

[attention type=red]Важно: страхователь имеет право продления ОСАГО до истечения срока договора, но не ранее 60-и суток до указанной в полисе даты окончания соглашения. Продлить полис после окончания срока договора нельзя – его нужно перезаключать со своим или иным страховщиком.[/attention]

Продление страхового периода осуществляется путем внесения страховщику соответствующей суммы за требуемое время страхового покрытия. Менеджер внесет соответствующие данный в базу (АИС РСА) и допишет период в сам полис. Если водитель оформлял электронное ОСАГО, то необходимое продление он может выполнить самостоятельно через личный кабинет сайта своего страховщика.

Нередко автомобилисты забывают продлить страховой период. В этом случае необходимо знать следующее:

• Ваш страховой договор продолжает действовать до срока его окончания;
• Если вы решите продлить период страхования, то вам нужно будет перезаключить договор у своего или другого страховщика;
• При использовании автомобиля вне страхового периода вы можете получить штраф в 500 руб., согласно ст. 12.37 (ч. 1, КоАП РФ);
• При попадании в аварию в качестве виновника ущерб потерпевшему будет возмещен вашим страховщиком, но с вас при этом будет взыскана сумма возмещения путем суброгации.

Подводя итоги публикации

• Договор ОСАГО отличается от страхового периода и заключается на фиксированный законодательством срок;
• Типы страховых договоров могут отличаться, в зависимости от цели их заключения;
• Сроки страхования по ОСАГО регламентируются ФЗ № 40 (ст. 10);
• Страховой период/периоды входит в страховой договор и может оплачиваться водителем исходя из его потребностей в использовании своего ТС;
• Сумма оплаты за страховые период/периоды зависит от специального коэффициента, который является повышающим;
• При потребности лишь в краткосрочном использовании авто (3 мес. и т. п.) сезонная страховка довольно выгодна для водителя, позволяя ему существенно экономить;
• Водитель может сэкономить некоторую сумму, применяя период страхования с обнуленным коэффициентом срока;
• Страховой период продлевается текущим страховщиком или самим водителем, если у него было оформлено онлайн-страхование;
• При просрочке страхового периода нужно перезаключать страховой договор;
• При просрочке страхового периода договор со СК продолжает действовать и за ущерб по ДТП в качестве виновника водитель будет платить не потерпевшему, а своей страховой компании (по суброгации).

Ровных вам дорог и удачных поездок!