Претензия по ОСАГО

Претензия способствует формулированию своих требований к страховой компании, но все же понадобится тщательная подготовка. Прежде всего, заявитель обязан предъявить документацию, которая доказывает нарушение прав клиентов, со стороны СК. Стандартным периодом рассмотрения досудебной претензии являются 10 рабочих дней.

Что такое досудебная претензия по ОСАГО

В случае если клиент не соглашается с расчетами выплат по страховому полису или с исполнением других обязательств страховой фирмы, он имеет полное право обратиться в суд, но изначально следует отправить страховщику досудебную претензию.

Данный документ, нужно предоставить или направить в СК по адресу ее места расположения или места нахождения ее представителя. Только после того, как клиент обратился в страховую компанию и предъявил заявление (подлежит рассмотрению на протяжении 20 рабочих дней) о страховых выплатах и направил в СК претензию (подлежит рассмотрению на протяжении 5 рабочих дней), нужно обращаться в суд.

Выделяют несколько основных случаев, исходя из которых, клиент желает составить заявление к страховщику:

• страховая компания необоснованно отказывается выплачивать страховую компенсацию;
• платеж по страховому полису значительно понижен и полученная сумма не покрывает все затраты страхователя на возмещение нанесенного ущерба после ДТП;
• клиент уже достаточно длительный период не получает выплат, поскольку страховая компания их умышленно затягивает.

Составление досудебной претензии по ОСАГО

Бланк, который нужен для того чтобы составить заявление к страховой фирме, можно взять непосредственно в компании предоставляющей услуги страхования. Составить документ придется самостоятельно, не стоит беспокоиться по этому поводу, это никак не повлияет на законную силу документа.

Очень важно, соблюсти следующие пункты:

• Ф.И.О. исполняющего руководящие обязанности СК;
• данные клиента в родительном падеже;
• клиенту следует подробно описать возникший страховой случай, а также незаконные действия СК, принудившие водителя ТС составлять претензию по ОСАГО;
• суть претензии;
• определенный срок на выполнение требований, если на протяжении данного периода СК не выполнила свои обязательства, клиент имеет полное право незамедлительно обращаться в суд.

[attention type=green]Справка: следует знать, что стандартным периодом рассмотрения досудебной претензии является десять рабочих дней. Но не стоит ориентироваться на данный период, если клиент указал определенный срок для вынесения решения.[/attention]

Клиенту совершенно не обязательно при составлении документа указывать соответствующие статьи законов. Но заявление с подкрепленными ссылками приводит к разрешению в пользу страхователя гораздо быстрее. Поэтому рекомендуется к составлению претензии привлечь юридически подкованного человека.

Какие документы необходимо приложить к досудебной претензии по ОСАГО

Согласно Положениям ЦБ РФ № 431-П (п. 5.1), к ДП страховщиком должен быть приложен определенный список документации.

В обязательном порядке предоставляется следующее:

• Удостоверение личности соответствующего образца – обычно это гражданский паспорт, но может быть и иной документ формы 2-П;
• Документы, удостоверяющие собственнические права на ТС, фигурирующее в качестве пострадавшего имущества;
• Справка о ДТП № 154, выданная сотрудниками ДПС или ГИБДД;
• Постановление по админнарушению (с прилагаемым протоколом осмотра места происшествия), либо определение в отказе возбуждения этого дела;
• Извещение о ДТП – если страховой случай был оформлен в рамках «Европротокола»;
• Страхового полиса (ОСАГО) – если страховой случай был оформлен в рамках «Европротокола» и страхователь обращается в компанию виновника;
• Документация, содержащая соответствующие расчеты, обосновывающие правомерность требований по ДП – обычно это заключение по обследованию повреждений ТС от сертифицированного автоэксперта. Сюда же может быть добавлено заключение по независимой трассологической экспертизе, фото- и видео- материалы с места ДТП и т. п.

Если какой-либо из перечисленных документов уже предоставлялся в СК при подаче заявления о страховом случае, то его можно исключить из списка.

[attention type=red]Внимание: право на подачу ДП, пакета прилагаемой к ней документации и получения выплат может принадлежать лицу, которое не является собственником пострадавшего ТС.[/attention]

Почему страховые компании часто несправедливо занижают выплаты?

Чтобы в полной мере понять ситуацию, связанную с досудебными претензиями (далее ДП) к страховым компаниям (далее СК) страховщики-автомобилисты должны знать почему недоплаты по ОСАГО практикуются так широко и с очень существенной разницей между суммой истинного ущерба и суммой выплат.

Главная причина необоснованных недоплат – коммерческая выгода. Но что делать если выплатили мало? В этом отношении законодательство имеет весьма жесткие санкционные нормы для хитрых страховщиков, которые могут многократно превысить получаемую ими выгоду. Более того, судебные арбитры чаще всего принимают сторону интересов страхователя, даже при равных юридических позициях сторон.

Посмотрите видео о сроках рассмотрения претензий по ОСАГО.

Почему же СК все равно выгодно незаконно занижать выплаты? Тут дело в практической коммерческой психологии. Да, если дело доходит до суда, то страховщик чаще всего теряет деньги, уплачивая суммы сверх положенного возмещения. Но согласно статистике, даже на словесный спор со СК по поводу суммы возмещения идут далеко не все страхователи. К спору по досудебной претензии прибегают еще меньше их число, а доводит дело до суда примерно лишь 10% автомобилистов.

То есть на 9 случаев прибыли приходится 1 случай вероятного убытка, что и объясняет склонность СК к почти обязательному занижению возмещений.

На чьей стороне государство и почему досудебная претензия основной рычаг урегулирования споров по ОСАГО?

Выше указывалось, что суды по делам недоплат ОСАГО чаще всего принимают сторону страхователей. Из этого может показаться, что государство на стороне автомобилистов. На самом же деле в вопросе обязательного страхования государство стоит на третьей – своей стороне.

Этому есть веская причина – важность института ОСАГО в устойчивом развитии государства. Поэтому оно постоянно пытается находить законодательный балансир между поставщиками данной обязательной услуги и ее потребителями.

Например, ранее страховщики имели право на проведение собственной независимой экспертизы. Но такое право в конечном итоге подвело ОСАГО к планке нерентабельности. В результате теперь СК сами выбирают подрядчика для независимой экспертизы, а страхователь может лишь потребовать это.

Досудебная претензия также служит интересам СК, хотя кажется, что все наоборот. Дело в том, что согласно законам РФ, гражданин имеет право подавать судебный иск минуя стадию досудебного урегулирования. Подобная стадия желательна, но необязательна.

Однако в ОСАГО и некоторых других областях, подача ДП обязательна – без этого суд по делу не состоится. А ведь ранее этого требования также не было. Когда же страхователь подает обоснованную ДП, то СК в подавляющем большинстве случаев ее удовлетворяют, чем избегают суда и вероятных убытков.

То есть позиция СК здесь выжидательная:

• Если страховщик не стал оспаривать недоплату – хорошо;
• Если страховщик подал претензию, то ничего страшного – она просто удовлетворяется без убытка для СК;
• Если же дело каким-то образом дошло до суда, то это просто списывают на учтенные вероятные потери.

Государство же данной ситуацией также удовлетворено:

• ОСАГО поддерживает достаточную рентабельность, в том числе и благодаря экономии на недоплатах;
• Если страхователю действительно нужно, то он заберет свое без долгих хлопот по досудебной претензии.

То есть – «и овцы целы, и волки сыты».

Из всего вышесказанного для автомобилистов следует вывод: если вы видите, что СК явно занизила сумму возмещения, по наличной выплате или ремонту, то отбросьте ложную стеснительность и требуйте свое – направляйте ДП.

Какими законами и нормативами регулируется порядок подачи досудебной претензии?

Досудебная претензия – это особый документ, имеющий юридическую силу, который призван в претензионном порядке предложить потенциальному ответчику урегулировать спор по выполнению условий договора до судебного разбирательства и вне его рамок.

К подаче ДП относится три основных документа:

1. «Закон об ОСАГО» – ФЗ № 40;
2. «Правила ОСАГО» – Положения Центробанка РФ № 431-П;
3. «Постановление ВС РФ № 2 (от 29.01.2015 г.).

Также к данному вопросу относятся:

• ЗоЗПП (о защите прав потребителей) – ФЗ № 2300-1;
• АПК (Арбитражно-процессуальный кодекс) – ФЗ № 95;
• ГПК (Гражданско-процессуальный кодекс) – ФЗ № 138.

Для ОСАГО подача ДП является обязательной, что установлено:

• ФЗ № 40 (ст. 12 – п. 21, абз. 4; ст. 16.1 – п. 1, абз. 2; ст. 19 – п. 3);
• Положениями ЦБ РФ № 431-П (Гл. 5);

Данное правило закреплено законодательно с 2014 г. Согласно ему, страхователи, перед обращением в суд, обязаны подавать на имя страховщика ДП, а СК обязаны ее рассматривать.

Куда нужно подавать досудебную претензию

Досудебная претензия подается страхователем на имя его страховщика. Согласно ГПК (ФЗ № 138, ст. 29, ч. 2) и АПК (ФЗ № 95, ст. 36, ч. 5), как ДП, так и судебный иск к СК может направляться:

• На адрес страховых представительств и филиалов компании, где был заключен договор по ОСАГО;
• На адрес страховых представительств и филиалов компании, куда поступило заявление о страховом возмещении.

Согласно Положениям ЦБ РФ № 431-П (п. 5.1), ДП может направляться в СК следующими способами:

• При личном посещении офиса – в этом случае требуется два экз. ДП, один из которых страхователь оставляет себе (на нем представителем СК ставится запись визирования или выдается расписка в получении документа);
• Почтовым отправлением – заказным письмом на физический адрес СК с уведомлением о вручении и описью вложения;
• Отправлением через интернет – в электронной или сканированной форме, если портал СК предусматривает подобную возможность;
• Курьерскими службами, а также на фирменных бланках, которые имеются у серьезных страховщиков, заботящихся о своей репутации.

[attention type=red]Внимание: при личной передаче претензии на копии остающейся у страхователя в визированной записи должна обязательно иметься подпись принявшего документ лица и стоять дата.[/attention]

Сроки подачи, рассмотрения и выплат по досудебной претензии

Сроки, связанные с ДП, также прописаны законодательно, с целью избежать юридической путаницы и намеренного препятствования делу.

Согласно Положениям ЦБ РФ № 431-П, а также ПВС РФ № 2 (от 2015 г.), страхователь должен подавать ДП после прошествия положенного законом 20-и дневного срока на страховое возмещение (с даты, когда было подано заявление о страховом случае) – начиная с 21-го дня.

При этом допускается подача ДП и до истечения вышеуказанного срока, если нарушения по выплатам СК имеют явный и существенный характер. Здесь ДП может быть подана с момента, когда страхователь обнаружил (или должен был обнаружить) нарушение.

По срокам рассмотрения СК поступившей претензии в сети имеется довольно противоречивая информация – 5, 15, 20, 30 дней. Все эти цифры не верны. На сегодняшний день (в 2017 г.) срок рассмотрения ДП страховщиком составляет 10 суток. Обратите внимание на то, что срок рассмотрения включает и выплату (доплату) страхователю, если ДП принята с положительным решением – отдельного срока на это нет.

Указанный срок исчисляется с момента получения страхователем ДП и регламентируется ФЗ № 40, а именно ст. 16.1 (п. 1, абз. 2). В рамках данных 10-и суток СК должна сделать одно из двух:

• Исполнить претензии от страхователя;
• Отказать в претензиях с обязательным письменным уведомлением обоснований отказа.

[attention type=red]Внимание: праздничные и нерабочие дни в указанные сроки не входят.[/attention]

Что должна содержать досудебная претензия?

В существующем законодательстве строго определенная форма составления ДП отсутствует. Однако для нее имеются соответствующие требования, регламентируемые Положениями ЦБ РФ № 431-П (п. 5.1).

Согласно им, в ДП на обязательной основе должно входить:

• Шапочный блок с указанными полноценным образом реквизитами страховщика – официальное название СК, физический адрес филиала, ФИО руководителя и т. п.;
• Шапочный блок с указанием полноценным образом данных страхователя – ФИО, место постоянной или временной регистрации, действительный физический адрес места жительства или пребывания лица, которое претендует на получение оплаты (это не всегда страхователь), полные реквизиты организации и должность заявителя (если ДП составляется от имени юрлица);
• Блок развернутого описания сути проблемы, изложенное ясным образом, подкрепленные соответствующими данными по авто, страховому случаю, законодательными выкладками, расчетами и ссылками на прилагаемые документы;
• Блок требований к СК, изложенные в виде четкого и ясного нумерованного списка, с указанием конкретных сумм возмещения и его получателя;
• Блок с перечнем прилагаемой документации;
• Обращение к страховщику с предупреждением и описанием действий в случае отказа или игнорирования ДП;
• Блок с указанием адреса, по которому СК следует направлять ответ на ДП;
• Блок с финансовыми реквизитами для перечисления суммы возмещения при безналичной оплате. Если страхователь хочет получить деньги от кассира СК, то это также нужно указать в ДП.
• Заключительный блок с подписью лица, направляющего претензию – для юрлиц добавляется должность, наименование организации + ее печать, а для доверенных лиц номер доверенности.

Образец претензия к страховой компании по ОСАГО скачать

Что делать если сроки рассмотрения претензии нарушены?

Согласно ФЗ № 40, а именно ст. 12 (п. 21) и ст. 16.1 (п. 4-7), если страховщик нарушает сроки рассмотрения ДП, то на него налагается обязанность выплаты страхователю т. н. санкционной неустойки – пени.

Данная пеня имеет следующие особенности:

• Она начисляется за каждые сутки просрочки;
• Сумма пени, в зависимости от разновидности просрочек, может колебаться в пределах от 0.05% до 1%;
• Итоговый размер пени не может быть больше суммы, которая должна быть выплачена в качестве возмещения за нанесенный транспортному средству ущерб;
• Если задержка была вызвана причинами, классифицируемыми как неодолимая сила, при наличии соответствующих доказательств, то неустойка со СК не взимается;
• Если задержка была вызвана причинами, зависящими от страхователя, то неустойка со СК не взимается.

Выплата неустойки обычно осуществляется вне судебного разбирательства – по соответствующему заявлению от страхователя в СК. К данному заявлению прилагаются обоснованные расчеты пени и реквизиты для оплаты.

Бывает и так, что СК вообще не реагирует на ДП, заявления о неустойке и иные обращения. В этом случае нужно подавать судебный иск. При этом юристы советуют подавать иск после прошествия стандартных для общих оснований 30 суток с момента подачи ДП.

[attention type=red]Внимание: если СК отказалась от урегулирования спора в добровольном порядке, а суд вынесет постановление в пользу страховщика и признает СК виновной в нарушении страхового законодательства и правил страхования, то данный страховщик может быть подвергнут штрафным санкциям. Они составляют 50% разницы общей суммы возмещения по судебному решению и суммы выплаченной СК компенсации до получения ДП и судебного иска.[/attention]

Основания для отказа в удовлетворении претензии

Согласно Положениям ЦБ РФ № 431-П (Гл. 5, п. 5.2), страховщик имеет право отказать страхователю в пересмотре суммы осуществленной выплаты (или отказе в ней) на основании ряда условий.

Кроме прочего сюда относится следующее:

• Если страхователь не предоставил свое ТС на необходимый дополнительный осмотр экспертом (согласно п. 5.3, абз. 3, Правил – в течение 5-и суток);
• Если страхователь не предоставил соответствующую документацию, необходимую для обоснования претензии, оформленную согласно установленным правилам (например, копии документов были заверены неправильно, отсутствие необходимых оригиналов и т. п.);
• Если страхователь не предоставил соответствующие реквизиты для оплаты по ДП;
• Если претензия предъявляется иным лицом, кроме страхователя или его доверенного лица, имеющего соответствующую доверенность.

Если СК примет решение отказать страхователю в удовлетворении его требований по ДП, то данный отказ должен иметь ясно прописанные основания, со сносками на законодательство и страховые правила. Такой отказ направляется страховщику на его обратный адрес, который содержится в ДП. Обычно это делается заказным письмом с уведомлением о вручении, но иногда отказ можно получить и в электронной форме.

[attention type=red]Внимание: если отказ СК не имеет спорные основания и направлен страхователю в электронной форме, то для судебного иска нужно затребовать от страховщика письменный документ.[/attention]