Владельцы страховых полисов ОСАГО дождались обещанных нововведений, связанных с возмещением ущерба после ДТП. Теперь вместо выдачи денежной компенсации, страховая компания оплачивает ремонт по ОСАГО в сервисном центре.
Принятый депутатами законопроект изначально предполагал сохранение альтернативы, оставляя выбор между ремонтом и денежным эквивалентом за автомобилистом. В конечной редакции решение принимает страховщик, из-за чего за поправками скрывается множество подводных камней.
Цели натурального возмещения
Инициатива натуральной компенсации принадлежит страховым компаниям, которые долгое время активно лоббировали поправки в ФЗ №40. Заявленными целями официально выступает защита интересов потерпевших автомобилистов, однако на практике страховщики стараются минимизировать собственные убытки.
Они утверждали, что ОСАГО превратилась в исключительно убыточную систему, чьи операторы вынуждены нести колоссальные издержки. Даже в случаях, когда прибыль превалировала над расходами, ее полностью целиком обнуляла инфляция.
Интересно, что изначально в его разработке участвовали страховщики, предлагавшие новую тарифную сетку и коэффициенты. Однако окончательные поправки связаны только с натуральным возмещением ущерба от ДТП. Если раньше потерпевшая сторона могла выбирать денежную выплату или оплаченный ремонт, то теперь ей остается только обращение в один из предложенных сервисных центров.
Суть поправок
Вкратце изменения трактуют возмещение ущерба, исключительно в форме восстановления пострадавшего транспортного средства. Также в них прописываются условия, предполагающие учет интересов водителя:
- При восстановлении авто возможно использование только новых деталей, если пострадавшая сторона сама не согласится на б/ушные компоненты;
- Максимальный период ремонтных работ не может затягиваться свыше 30-ти дней;
- Ремонтный центр не должен располагаться дальше 50 км от места жительства автомобилиста или аварии;
- Страховая компания предоставляет клиенту перечень центров техобслуживания;
- Проведение ремонтных работ в другом месте допускается только по взаимному согласию;
- Восстановление машин не старше 2-х лет с действительным сроком гарантии, производится у официального дилера;
- Срок гарантии произведенных работ составляет 6 месяцев, для лакокрасочных и кузовных операций – 1 год.
Ремонт по ОСАГО бесплатно
Изменения действительны только для новых полисов, полученных после вступления поправок в законную силу. Старые страховки обслуживаются в прежнем режиме, предполагая свободу маневра для владельцев. Натуральное возмещение затрагивает исключительно физических лиц и легковой автотранспорт. Попавшие в ДТП обладатели мотоциклов, грузовых авто и автобусов, как и прежде получают денежную компенсацию.
Новый документ содержит список автостанций, сотрудничающих с компанией страховщиком. Именно из их списка выбирается СТО для ремонта. В перспективе планируется допускать к обслуживанию страховых случаев только ремонтные центры, получившие лицензию от производителя автомобиля. Кроме этого от страховых компаний потребуют гарантировать качество работ. Однако на сегодня речь идет только о проектах, в связи, с чем интересы автолюбителя защищены не в полном объеме, тогда как возможности страховщика существенно выросли.
https://www.youtube.com/watch?v=c3EA_xoC7B8
Внедрение нововведений предполагалось осуществлять поэтапно, используя в качестве полигона самые проблемные регионы с большим количеством аварий. Здесь юристы, представляющие интересы автомобилистов регулярно взыскивают со страховых компаний значительные суммы, сделав бизнес ОСАГО убыточным. По статистике к подобным площадкам относится треть страны. В итоге, чтобы исключить миграцию юристов в другие регионы, был выбран вариант, когда все новые полисы, обслуживаются согласно изменениям.
[attention type=green]Справка: обладателям старых договоров, денежные компенсации выплачиваются без оговорок, но с учетом износа транспортного средства.[/attention]
Центры проведения ремонта
В законе указывается, что СТО осуществляющее ремонт автомобиля после ДТП не может находиться далее 50 км от места жительства владельца либо аварии. При наличии подобной ситуации, автомобилист имеет право затребовать компенсацию в денежном выражении. Однако за страховщиком остается право транспортировки поврежденной машины в ремонтную мастерскую, что автоматически исключает выплату.
Список доступных СТО, представлен на официальном сайте страховой компании, которая обязана поддерживать его в актуальном состоянии, демонстрируя клиентам действующие предложения своих партнеров. Сегодня пользователям услуг ОСАГО доступны следующие варианты:
- Ремонт автомобиля у официального дилера;
- Ремонт автомобиля в собственном центре страховщика;
- Использование услуг представленных в списке СТО;
- Самостоятельный выбор автомастерской.
Дилерский центр
Ремонт в дилерском центре, включая предприятия официально сотрудничающие со страховой фирмой, обязателен, когда поврежденному автомобилю еще не исполнилось 2-х лет, и он находится на гарантии. При этом на руках у владельца должны быть копии сервисной книжки и действующая документация ТО. Уже на этапе заявления указывается, что авто находится на гарантии, чтобы расчет стоимости запчастей производился с учетом цен дилера.
В актах осмотра фиксируются все повреждения, причем заподозрив скрытые дефекты, владелец должен попросить страховщика выполнить дополнительный осмотр. В процессе ремонта собираются все квитанции, а также производится анализ УТС (утрата товарной стоимости). На завершающем этапе из фактической цены ремонта вычитается компенсация страховщика плюс стоимость УТС. При соблюдении всех гарантийных условий оставшаяся сумма возмещается через суд.
Страховая компания обязана выплатить фиксированную стоимость ремонта, осуществляя расчет по общей схеме. В итоге сумма компенсации может не покрыть всех расходов, остаток которых владелец будет выплачивать из собственных средств, поскольку суд может встать на сторону дилера, а все излишки собственник уплатит из собственного кармана.
Использование собственного сервиса компании
Быстрее всего работы производятся в собственной мастерской страховщика, расположенной на его территории. Здесь все действия производятся в заданном порядке, не требуют предварительного согласования условий и других проволочек. При этом фирмы обещают:
- Выполнить качественный ремонт, восстановив предыдущее состояние авто;
- Отсутствие дополнительных расходов и переплаты;
- Контроль использующихся деталей;
- Исполнение сроков.
В процессе ремонта всегда можно обговорить все возникающие ситуации, определившись с ценами запчастей и особенностями ремонта, что при использовании сторонних услуг бывает проблематично.
Выбор СТО из предложенного списка
Один из способов предполагает использование услуг СТО, являющихся партнерами страховой фирмы, с которыми у нее заключено специальное соглашение. Перед тем как выписать направление, ее представители обговаривают все условия с ремонтниками, после чего содействуют доставке поврежденного автомобиля на участок, если он не может дойти своим ходом. К направлению прилагается список всех необходимых деталей, с обозначением их стоимости. Наконец фирма перечисляет в СТО деньги на проведение работ, закупку запчастей и материалов.
В обязанности мастерской входит составление наряда для сотрудников, осуществляющих ремонт и поиск необходимых компонентов, если они отсутствуют в собственной базе станции. При этом клиент может содействовать восстановлению поврежденной машины и самостоятельно находить нужный элемент, не забывая брать товарный чек и сертификат, подтверждающий заводское производство.
Самостоятельный выбор СТО
Не во всех случаях выбор ремонтного центра остается за представителями компаний обслуживающих ОСАГО. Иногда автомобилист самостоятельно находит устраивающий вариант, при этом он обязан получить согласие страховщика. Как правило, оно выдается при невозможности осуществить полноценного восстановления автомобиля официальными дилерами и партнерами, ввиду отсутствия необходимых деталей или инструментов.
https://www.youtube.com/watch?v=EJAjfYGPSog
Кроме этого свою роль играют особенности сотрудничества, поскольку некоторые компании проводят политику лояльности, идя навстречу пожеланиям клиента. Так владелец, решив отремонтировать автомобиль в условиях ремонтного центра, услугами которого он постоянно пользуется, вполне может согласовать выбор. Для этого он должен указать в заявлении наименование СТО, его адрес и банковский счет.
Одобрив заявку, страховщик выдает соответствующее направление с последующей оплатой услуг, причем сумма может оказаться ниже, не покрывая ремонта.
Порядок расчета
Расчет стоимости ремонта осуществляется между всеми сторонами сделки, включая владельца авто, страховую компанию, организацию осуществляющую ремонт. В процессе используется стандартная схема, специально созданная для страховых случаев ОСАГО. Она предполагает учет:
- Средней рыночной цены поврежденных деталей с поправкой на инфляцию;
- Средней рыночной цены используемых материалов;
- Средней по региону стоимости услуг специалистов; стоимости услуг специалистов с учетом средней рыночной цены по региону;
- Стоимости УТС, если возраст авто не превышает 5 лет.
Для удобства сторон ЦБ РФ разработал справочники и таблицы, определяющие порядок и параметры расчета, впоследствии утвержденные Правительством. Клиент страховой компании может самостоятельно проверить пропорциональность предложенной суммы, воспользовавшись специальными калькуляторами. Наиболее оптимальную информацию дают инструменты, представленные на сайте РСА. Здесь требуется ввести данные относительно использовавшихся запчастей, включая номер, марку авто, регион приобретения, дату.
Серьезное расхождение в цифрах является основанием для повторного обращения к страховщику или в судебную инстанцию, если он отказывается корректировать результаты. Следует помнить, что поправки исключают установку бывших в употреблении деталей, что в определенной степени способствует повышению стоимости ремонта.
Максимальная сумма компенсации, как и прежде составляет 400 тыс. рублей, разница берется из кармана автолюбителя. К примеру, если процедура восстановления обойдется в 500 тыс. рублей, ему придется выложить 100 тыс., остальное покроет страховщик.
Сроки ремонтных работ
Вступившие в силу поправки жестко регламентируют сроки ремонта, оставив страховой компании только 30 дней, причем в этот период включается и транспортировка, если она имела место. Если процедура не уложилась в отведенное законом время, страховщик обязан возместить клиенту пеню в размере 0,5% от общей стоимости ремонта, за каждый день просрочки.
[attention type=red]Важно: нарушив установленный законом регламент 2 или более раз в год, страховая компания навлекает на себя суровые санкции. Теперь ей запрещается направлять поврежденные автомобили на ремонт, ограничиваясь исключительно выплатой денежных компенсаций.[/attention]
С учетом жесткости требований и заинтересованности самого клиента в скорейшем восстановлении автомобиля, обычно ремонт производится максимально оперативно. Следует принимать во внимание некоторые факторы, способные затянуть ремонт, а именно:
- Исключительную серьезность повреждений;
- Доступность запчастей и материалов;
- Их высокую стоимость;
- Наличие подходящих специалистов, степень их занятости;
- Спорные моменты, связанные с оценкой деталей, работ, гарантийных сроков;
- Скорости денежных транзакций.
Срыв сроков наделяет страхователя правом досудебной претензии к руководству страховой компании и последующего обращения в суд при отказе в удовлетворении. На практике некоторые ситуации предполагают взаимную договоренность, когда например доступные детали стоят слишком дорого, а покупка их аналогов потребует времени. В таких случаях заинтересованные в сотрудничестве стороны, приходят к согласию.
Некачественный ремонт автомобиля
Если по истечении обозначенных сроков владелец автомобиля обнаруживает его в неудовлетворительном состоянии, он не должен подписывать акт приема с параллельным уведомлением страховщика. Его ставят в известность во избежание преждевременной оплаты некачественно выполненных работ. Посмотрите видео о натуральном возмещении по ОСАГО. Иная последовательность действий производится в ситуации, когда недостатки ремонта выявляются уже в процессе эксплуатации авто. Владелец должен обратиться в мастерскую с требованием устранить недочеты. Данный этап можно миновать, обратившись к страховщику напрямую, поскольку именно он является юридической стороной договора.
Получив отказ, он идет в независимую экспертную фирму для проведения экспертизы. Следом идет обращение к страховщику с досудебной претензией и приложением полученных результатов. В отсутствие реакции автолюбитель обращается в суд.
Адресатом жалобы также может выступать ЦБ РФ, регулирующий деятельность страховых компаний. Если нарушение с их стороны доказано, последуют штрафные санкции, аналогичные неисполнению сроков ремонта.
Причины отказа от натурального возмещения
Поправки к закону об ОСАГО оставляют несколько случаев, позволяющих владельцу автомобиля отказаться от ремонта в пользу денежной компенсации. Серьезными основаниями отказа выступают:
- Полная гибель транспортного средства;
- Превышение стоимостью ремонта установленного законодательством порога в 400 тыс. рублей;
- Невозможность организации ремонта стороной страховщика;
- Неспособность страховщика организовать ремонт в установленный законом срок 30 дней;
- Обоснованный и подтвержденный РПА отказ от ремонта в СТО, предложенной страховой компании;
- Добровольное соглашение сторон о денежной компенсации.
Отдельным пунктом идет компенсация родственникам владельца автомобиля, погибшего в результате ДТП. Здесь, так же как и при причинении тяжкого вреда здоровью водителя, возмещение всегда идет в денежном выражении. Наконец правом финансовой компенсации при аварии наделяются инвалиды 1 и 2-й группы.
Во всех остальных случаях страховая компания вправе предложить отремонтировать автомобиль, причем закон обязывает пользователя полиса ОСАГО, принять выдвинутые условия.
Заключение
Итак, нововведения существенно ограничивают возможности страхователя легкового автомобиля на получение денежной компенсации при ДТП. Вместо этого новый полис ОСАГО, предполагает натуральное возмещение в виде ремонта. В то же время изменения накладывают дополнительные обязанности на страховщика, заставляя его отслеживать сроки и качество ремонтных работ. При неисполнении требований компания подвергается штрафным санкциям.
О результатах поправок говорить преждевременно. Анализируя их суть и практику исполнения, большинство экспертов утверждает, что денежные компенсации гораздо эффективнее. Они предполагают большую свободу действий, и возможность восстановить авто у знакомого мастера. Тем не менее закон уже действует и автолюбителям придется приспосабливаться к новым реалиям.
