Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 703-35-33 доб. 755
Санкт-Петербург и область (круглосуточно)
+7 (812) 309-06-71 доб. 409

Рубрика “Страховые случаи и выплаты”

Категория: Страховые случаи и выплаты

Родительская категория:

Как любая коммерческая деятельность, автострахование имеет своей целью извлечение прибыли. Страховые компании прилагают максимум усилий к тому, чтобы минимизировать, а то и полностью исключить возмещение в случае реализовавшегося риска автогражданской ответственности, подводя даже очевидные ситуации под категорию нестраховых случаев.

Это значит, что при наступлении момента «икс», владельцу полиса ОСАГО придется побороться за выплату по страховке. Каковы страховые случаи по ОСАГО?

Ясное понимание оснований для покрытия ущерба от ДТП, предусмотренных правилами и законом об ОСАГО, позволит грамотно выстроить свою позицию даже в суде.

Страховой случай по ОСАГО: разберемся с понятиями

Основным определением страхового случая в автогражданской ответственности считается трактовка, содержащаяся в первой статье 40-ФЗ.
Ее суть сводится к тому, что страховой случай — это инцидент с возникновением ответственности застрахованного владельца машины, который используя ее, нанес ущерб другому участнику дорожного движения.

Важно: для признания случая, подпадающим под категорию страховых, необходимо наличие всех следующих факторов.

Действующий договор ОСАГО.

Если владельцы машин, попавших в ДТП, не имеют полисов ОСАГО или они не являются подлинными, естественно, на выплаты страховой можно не рассчитывать — такие происшествия не относятся к страховым случаям, а покрытие ущерба становится обязанностью виновного.

Но выплаты по полису предусмотрены, если хотя бы один из водителей — страхователь автогражданки.

Использование транспортного средства.

К страховым относятся ситуации, в которых автомобиль эксплуатировался на предусмотренных для этого пространствах — дорогах различного типа, стоянках, заправках и т.д. Если авария произошла вне пределов этих зон, а, скажем, в поле или на пляже, то воспользоваться правом на возмещение по ОСАГО будет крайне сложно.

Факт нанесения виновным автомобилем определенного вида ущерба.

Имеется в виду материальный ущерб, нанесенный здоровью, жизни или имуществу другой стороны ДТП. Материальным считается вред, повлекший измеримое в финансовом эквиваленте уменьшение благосостояния пострадавшего лица или полное лишение возможности заработка в результате гибели или получения увечий.

То есть, страховка по ОСАГО выплачивается, если имеют место телесные повреждения, смерть потерпевшего, а также повреждения автомобиля или, к примеру, забора дома, если ДТП произошло на территории, прилегающей к жилому массиву. Моральный и другие виды ущерба ОСАГО не компенсирует.

Другой участник дорожного движения.

Поскольку суть введения обязательного страхования автогражданской ответственности состоит в возмещении вреда пострадавшим в транспортных происшествиях, наличие пострадавшего является неотъемлемым условием для признания случая страховым.

Сложный случай, или как добиться возмещения

Подробно каждый из приведенных факторов описывается в «Правилах ОСАГО» и упомянутом законе. Но, как показывает практика страховых споров, не все понятия являются исчерпывающими, а реальные происшествия не всегда укладываются в четкую схему. Это дает основания для различных интерпретаций, казалось бы, очевидных событий.

В чью пользу решится ситуация, будет ли она компенсацией виновному за годы выплат страховых премий по принудительному автострахованию или он понесет дополнительные расходы на возмещение причиненного вреда, зависит от мастерства автоюриста, которому доверено представление интересов.

Понятие «использование ТС» на языке закона

Излюбленный повод для дискуссий между страховщиками и юристами — толкование термина «использование транспортного средства». Закон говорит, что это — эксплуатация, связанная с движением по дорогам и другим территориям, разрешенным ПДД для езды на автомобиле.

При этом формулировка «эксплуатация, связанная с движением» существенно расширяет возможности интерпретации происшествий как страховых событий. Взять хотя бы пресловутые ситуации с нанесением повреждений рядом стоящему автомобилю при открывании дверцы — не открыв ее, нельзя начать движение. Значит, это действие можно рассматривать как использование, связанное с движением ТС. Но доказать это и получить причитающуюся по договору выплату до недавнего времени удавалось не всем.

Все изменилось с уточнениями, внесенными в законодательство об автогражданской ответственности Верховным Судом. С января 2015 года понятие «использование ТС» трактуется гораздо шире, чем в 40-ФЗ, а возможностей для отказа в выплатах у страховщиков гораздо меньше.

Теперь использованием признается не только прямая эксплуатация машины, но и ее «физическое» перемещение в пространстве и все действия с этим связанные.
То есть, получить возмещение за ущерб, причиненный в процессе буксировки, или например, на парковке, стало гораздо проще.

А было ли ДТП?

Приведенное выше уточнение Верховного Суда к страховым позволяет отнести случаи, в которых ДТП в его традиционном понимании не было. А вред имуществу или здоровью нанесен, например, в результате самопроизвольного движения автомобиля.

Подобные инциденты ежегодно фиксируются в межсезонье: припаркованная на обледеневшей горке машина скатывается вниз и тащит за собой рядом стоящий транспорт.

В такой ситуации добиться выплаты от страховой будет легче, если предоставить справку дорожно-патрульной службы о подтверждении ДТП.

Два виновных, два потерпевших. Два ОСАГО?

Другой пример неоднозначной трактовки страхового события — виновность обеих сторон аварии. ДТП, где каждый из участников нарушил ПДД, и в результате причинил ущерб другому, — не редкость. Получается — виновных двое, но и пострадавших тоже двое. И каждый имеет основания претендовать на страховую компенсацию, пусть и уменьшенную пропорционально вине каждого.

Типичным основанием для отказа в возмещении является заявление страховщика о том, что установление объема вины каждого из страхователей не представляется возможным. Хотя для опытного автоюриста это не является препятствием в защите своего клиента от необходимости выплат пострадавшему из собственных средств.

Когда нет виновного

Обратная ситуация — когда виновного нет. То есть, он, конечно, есть, но найти его затруднительно. Такое возможно на парковках. Водитель отлучился в магазин, а по возвращении обнаружил вмятины на крыле. Кто их сделал? Ответить на этот вопрос поможет только видеонаблюдение ну и, возможно, очевидцы. Поэтому, рассчитывая на страховое возмещение в подобной ситуации, стоит озаботиться сбором надежных доказательств.

Когда нет пострадавшего

Предположим, ДТП произошло в лесу. Сбито животное или повреждены деревья. Явного пострадавшего нет, но если рассмотреть инцидент предметнее, то окажется, что потерпевший — владелец имущества. Обычно это лесное или охотничье хозяйство, заповедник, санаторий и т.д. ОСАГО будет выплачиваться в их пользу.

Посмотрите видео о страховых случаях

Нестраховые случаи ОСАГО

Существует две большие группы оснований, по которым отказ страховой компании в выплате будет законным. Они предусмотрены 8 и 9 пунктами «Правил ОСАГО».

В первую группу входит умысел потерпевшего, а также форс-мажоры: стихийные бедствия, взрывы, войны, радиация, забастовки, военные действия и т.д. Вторая содержит перечень обстоятельств, по которым наступившая ответственность автовладельца не будет покрываться за счет ОСАГО.
К ним относятся:

  • использование машины, не указанной в полисе ОСАГО;
  • причинение экологического или морального вреда, упущенной выгоды, а также вреда, нанесенного уникальным культурным и историческим объектам;
  • причинение ущерба работникам, исполнявшим в момент ДТП трудовые обязанности, а также возмещение убытков работодателю, возникших в связи с участием его сотрудников в ДТП;
  • вред, причиненный на соревнованиях или во время обучения вождению, в случаях, если эти мероприятия проводились на специализированных площадках;
  • ущерб, причиненный при перевозке грузов, а также в процессе их погрузки и разгрузки на ТС;
  • отказ также будет обоснованным, если размер предполагаемого возмещения выходит за пределы предусмотренного по договору об ОСАГО.

Фактически, приведенный в п.9 перечень является закрытым и не может быть расширен или изменен по желанию сторон страхового договора. Однако эксперты в области страховых споров видят пробелы и противоречия в ряде положений. Что, впрочем, дает дополнительные возможности автоюристам для реализации прав своих клиентов.

По мнению некоторых специалистов, к числу таких лакун можно отнести аварии, которые стали причиной повреждений экологического характера и упущенной выгоды. В первом случае зеленые насаждения могут являться имуществом, во втором — при грамотном и достоверном расчете упущенная выгода вполне может быть представлена в суде как материальный ущерб.

Принципиальная обоснованность отказов по другим пунктам связана с возможностью получения выплат в рамках специальных программ страхования: медицинских, социальных, страхования грузов и т.д.

Регресс и суброгация: в чем разница и влияние на страховой случай

Оба эти понятия применимы к принудительному страхованию автогражданской ответственности как минимум по причине гарантированного возмещения вреда пострадавшим в ДТП. Это означает, что в случае обращения за выплатой невиновная сторона происшествия получит ее независимо от того, признает ли компания ответчика случай страховым или нет. Но выплатив страховку, страховщик затребует весь ее объем с виновного автовладельца в порядке обратного требования, то есть регресса.

Право страховщика предъявить регрессные требования возникает, если установлено, что страхователь действовал умышленно, был пьян или не имел права управлять машиной, на которой совершил ДТП. Кроме того, обратное требование будет применено, если срок действия полиса ОСАГО истек и требуется его обновление.

Посмотрите видео, где рассказывается о суброгации и регрессе

В отличие от регресса, суброгация — это переход права истребования выплаты страхового возмещения от пострадавшего к его страховщику. То есть, здесь уже страховщик пострадавшего обращается к причинителю вреда за компенсацией расходов, понесенных на восстановление имущества своего клиента. На практике такой вид материальных требований предъявляют страховые компании, оплатившие ремонт машины в рамках других продуктов автострахования, например, КАСКО.

Но и компания, с которой у виновника заключен договор ОСАГО, может затребовать с него суброгацию, если выплата второй стороне ДТП превысила лимит по договору обязательного страхования. Размер суброгации будет равен разнице между фактически понесенными расходами и выплатой пострадавшему по ОСАГО.
Регресс и суброгацию объединяет то, что фактическим плательщиком страхового возмещения является причинитель вреда.

Полезные советы

  1. Чтобы не иметь дела с изворотливой страховой компанией, стремящейся любой случай превратить в нестраховой, стоит уделить внимание отзывам автовладельцев и «народным» рейтингам доверия. Экспертные рейтинги надежности, по которым оценивается рыночная устойчивость и состоятельность финансовых организаций, тоже важны для понимания положения компании. Вряд ли страховщик на грани банкротства будет склонен платить по страховкам.
  2. Часто для признания случая страховым требуется предоставить в страховую компанию множество дополнительных документов. Пусть эти требования покажутся избыточными, но их выполнение поможет избежать компенсации вреда за счет собственных сбережений.
  3. Всегда при наступлении автогражданской ответственности разумнее действовать в соответствии с регламентами. Даже если ДТП произошло на лесной дороге и единственным пострадавшим оказалось дерево. Случайный свидетель или скрытая камера могут лишить страхователя права на компенсацию вреда за счет страховщика.
  4. В случаях, когда высока вероятность наступления регресса или суброгации, стоит воздержаться от признания собственной вины, если ее еще требуется доказать. Отсутствие неоспоримых фактов виновности автовладельца лишает страховщика возможности требовать компенсации понесенных расходов.
  5. Присутствие на процедурах оценки повреждений, привлечение независимых экспертов, а также поддержание связи с потерпевшим как минимум не позволит страховой компании завысить объем требований к виновнику по суброгации. Однако практике страховых споров известны случаи, когда активная позиция страхователя помогла полностью исключить возможность предъявления суброгации.

Заключение

Страховые случаи по ОСАГО далеко не всегда очевидны, но добиться выплаты страхового возмещения — вполне реальная задача. Это доказывает опыт автовладельцев, которые считают важным уметь разбираться в нюансах и хитросплетениях принудительного страхования.

Как говорится, не так страшна автогражданка, как ее страхуют. Немаловажным фактором является и выбор грамотного специалиста на случай судебного разбирательства. Хорошие автоюристы имеют все шансы добиться выплат в интересах своих клиентов даже в самых сложных случаях. Хотя их стараниями часть неоднозначных случаев уже вполне можно считать типовыми.

Что выбрать: выплаты или ремонт по ОСАГО

О чем гласит новый закон: что выбрать выплату или ремонт по ОСАГО и кто может…

Что такое УТС

Что такое УТС – это потеря товарного вида автомобиля после любых произведенных над ним ремонтно-восстановительных работ….

Сколько ждать выплат от страховщика по ОСАГО

Вступили в силу поправки к Закону об ОСАГО, касающиеся, в том числе сроков выплат пострадавшей…
Выплата ОСАГО

Порядок действия для получения выплат по ОСАГО после ДТП

Как это сделать стоит знать еще до наступления аварии, это требование продиктовано порядком дальнейшего обращения в…
Adblock detector