Многие автомобилисты задаются вопросом, можно ли вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля?Такая практика существует, рассмотрим все нюансы процедуры.
Бывают обстоятельства, когда страховка становится неактуальной для обладателя полиса. Закон ФЗ-240 от 25.04.2002 (с учётом последних изменений 28.03.2017 № 49-ФЗ) обязывает страховать ответственность всех собственников колёсной техники и автомобилей, принимающих участие в дорожном движении (при максимальной скорости не ниже 20 км/ч).
Законодательство о расторжении
Правила ОСАГО (введены Положением ЦБ РФ № 431-П 19.09.2014) предусматривают и возможность расторжения полиса ответственности. Инициатором может выступать сам страхователь. Важно знать, что он имеет возможность получить назад часть истраченных на полис средств. В каких случаях удастся получить назад свои деньги, а кода нет смысла тратить время на общение со страховщиком?
Пункт 1.13 Правил обязательного страхования определяет набор обстоятельств, когда полис прекращает своё действие раньше, чем это предусмотрено в тексте документа. Связаны они либо с утратой актуальности страхования ответственности данного лица, либо с невозможностью обеспечивать страховую защиту:
- уход из жизни физического лица или ликвидация компании (страхователя/собственника)
- прекращение деятельности страховой компании
- утрата автомобиля, на который оформлен полис (гибель транспортного средства в ДТП, утилизация или разбор на запчасти по соображениям износа, угон, утрата по иным причинам).
Поскольку этим перечнем не исчерпываются поводы отказа от полиса, законодательство дополнено возможностью его расторжения по желанию клиента или страховой компании.
Посмотрите видео, как досрочно расторгнуть договор
Расторжение полиса по требованию одной из сторон
Потребовать прекращения ОСАГО, поскольку автолюбителя не устроили сумма или сроки возмещения, сервис в данной компании или человек перестал водить машину по личным обстоятельствам (например, изменения в состоянии здоровья, длительная командировка) — нельзя. Сменить страховщика до завершения договора можно, если:
- он лишился лицензии на этот вид деятельности
- указанный в полисе автомобиль продан (изменился собственник в ПТС)
Также существует обтекаемая формулировка об «иных, предусмотренных законом случаях». Её-то и используют клиенты, которые намерены получить назад свою премию в случае досрочного прекращения договора по их желанию, не совпадающему с ограниченными требованиями законодательства. Кстати, с некоторыми обстоятельствами не спорят и страховщики. Например, есть крупные игроки на рынке, которые идут на прекращение договора с возвратом части средств, в случае лишения страхователя прав управления машиной на длительный период, превышающий период страхования. Граждане бьются за право досрочного расторжения главным образом из-за возможности получить назад часть премии.
Есть и случаи, когда требование досрочного прекращения договора исходит от страховой компании. При таком раскладе премия однозначно не подлежит возврату:
- когда клиент ввёл в заблуждение страховщика при приёме риска на страхование. То есть страхователь умышленно сообщил неверные сведения, значимые для определения условий договора;
- когда имеют место прочие обстоятельства, оговорённые в законодательстве РФ.
Какие документы нужны
Вернуть стоимость полиса возможно при предъявлении следующего пакета документов:
- оригинал полиса страхования;
- квитанции, подтверждающие оплату страховки;
- паспорт;
- договор купли-продажи;
- справка о снятии машины с регистрационного учета;
- документы, свидетельствующие о ликвидации юридического лица.
В случае гибели владельца автомобиля или страхователя дополнительными документами будут:
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство.
Иногда организация может запросить:
- паспорт транспортного средства с отметкой о новом собственнике;
- копию сберкнижки или реквизиты банковской карты (в случае, если не предусмотрена выплата наличными средствами).
[attention type=green]Справка: страховая компания может затребовать как копии перечисленных документов, так и предъявление оригиналов.[/attention]
В каждой организации свои правила, поэтому лучшим вариантом будет предварительно связаться со страховщиком по номеру, который указан в полисе ОСАГО, и уточнить необходимые документы.
[attention type=green]Справка: перед тем, как сдать документы, необходимо оставить при себе ксерокопии полиса ОСАГО и заявления на прекращение страхования. Они станут подтверждением намерений страховой компании выплатить средства в случае их задержки.[/attention]
Скачайте заявление о возврате ОСАГО при продаже автомобиля скачать заявление
Расчет суммы к возврату. На основании чего удерживают 23%?
Полагающаяся сумма возврата зависит от двух величин: стоимости страховки и срока до завершения.
Страховая компания рассчитывает выплату по формуле ∑ = (C – 23%) * (М /12), где:
- ∑ — сумма, которую вернет организация;
- С – цена за полис;
- М – количество дней, оставшихся до конца страхования;
- 23% — сумма отчислений страховщику.
Из взимаемой суммы страховой компании достается 20% — во столько она оценивает расходы на ведение дела (оформление документов, их сопровождение, зарплата работникам и т. п.). Остальные 3% отчисляются в Российский Союз Автостраховщиков.
Основанием для удержания 23% является не наглость страховых компаний, а Указ Банка России от 2014 года (№ 3384-У). Однако большинство страхователей не согласны с данным распоряжением и готовы отстаивать свои деньги вплоть до суда. Процесс нелегкий, но иски обычно удовлетворяются, поэтому, имея запас нервов и времени, можно рискнуть.
https://www.youtube.com/watch?v=clOH0e0IoqA
Сроки возврата денег
Основываясь на законе, срок для перечисления страхователю части оставшихся средств не должен быть более 14 дней со дня подписания заявления на прекращение страховки. В течение этого периода компания обязана вернуть деньги клиенту.
Организации различны, поэтому в каждой из них свои способы возврата:
- выплата наличными. В некоторых компаниях предусмотрен такой вариант. Сроки таких выплат минимальны, и если повезет, то автовладелец может рассчитывать на деньги сразу, после обращения за аннулировать договор;
- на счет в банке или на банковскую карту. Если организация не работает с наличными средствами, в заявлении потребуется указать реквизиты банка или карты. Сумма будет перечислена на счет в течение двух недель.
Нарушение выполнения обязательств и задержка возврата оставшейся суммы дает право страхователю обратиться к руководителю компании с письменной жалобой. Если данное заявление не возымеет действия, то следующее обращение должно направляться в прокуратуру. Также автомобилист может пожаловаться в Российский Союз Автостраховщиков или написать иск в суд. При этом водитель должен предъявить копии полиса ОСАГО и квитанций об оплате, сделанные заранее.
Подобные нарушения возврата страховых средств могут привести компанию к лишению лицензии.
Всегда ли стоит расторгать договор?
Ответ на этот вопрос сомнений не вызывает: нет. Прекратить страховку ОСАГО и получить оставшуюся сумму средств не всегда выигрышно. Водители, которые в будущем планируют пользование транспортным средством и оформление нового договора, могут остаться с большей выгодой, если дождутся, пока закончится срок страховки. Особенно уместно это в случае скорого окончания действия полиса.
Секрет пользы прост: за аккуратное вождение без аварий и прочих проблем страхователю будет начислен коэффициент бонус–малус (КБМ), который является отличной скидкой при оформлении последующего договора страхования.
[attention type=green]Справка: с каждым годом КБМ увеличивается, что отражается на сумме скидки.[/attention]
Но подобное происходит лишь в случае действия договора целый год. Досрочное аннулирование страхования не повысит ставку КБМ. Задумавшись о прекращении действия договора, необходимо еще раз взвесить все «за» и «против» и точно определить, что даст большую выгоду: оставшаяся сумма или хорошая скидка при следующей страховке.
Дополнительные нюансы по выплатам
Страховая компания вправе отказать в выплате страховых средств, если в процессе станет известно об указании страхователем недостоверных сведений. К этому может относиться:
- неполная информация о владельце автомобиля;
- неверные данные о водительском стаже;
- обман с количеством лошадиных сил транспортного средства и т. п.
Организация может отказать в возврате средств или уменьшить сумму по причине ранее совершенных выплат. Такое действие неправомерно. Убыточность при расторжении договора никак не влияет на оставшиеся средства, а, следовательно, деньги должны быть выплачены по стандартной схеме.
[attention type=red]Важно: следует учитывать, что страховая компания требует расторгать договор не позднее двух месяцев после продажи транспортного средства.[/attention]
При несоблюдении данного пункта организация может отказать в возвращении средств. Не стоит рассчитывать на выплату оставшейся части страховых взносов в случае банкротства компании. Такая ситуация свидетельствует о том, что юридическое лицо неплатежеспособно, а, значит, вернуть средства организация не сможет.
Особые случаи расторжения ОСАГО
Клиентам страховщиков важно представлять, как происходит расторжение ОСАГО и возврат денег в особых случаях, таких как:
- досрочное прекращение убыточного договора по инициативе клиента
- возврат неизрасходованной суммы взноса, включая 23% РВД
- возвращение премии по полису, оформленному в электронном виде
В отличие от страхования имущества и авто, наличие заявленных или полученных выплат по полису автогражданской ответственности препятствует расторжению договора раньше срока и получению причитающегося возврата. Любые вычеты из суммы неизрасходованной премии, вызванные убыточностью, или препятствия в выплате, чинимые страховщиком, можно трактовать как незаконные действия.
Относительно законности вычета РВД в размере 23% также существуют два противоположных мнения. Многие клиенты не возражают, если страховщик претендует на оплату своих услуг (оформление полиса, внесение в базу застрахованных, да и работа бухгалтера и кассира по выплате при досрочном возвращении – требуют финансовых затрат). К тому же в п. 1.16 Правил ОСАГО сказано, что возврату подлежит доля премии, предназначенная для выплат. Это и есть 77% от общего страхового взноса. Так как 23% имеют другое назначение. Но существуют прецеденты, когда клиенты в суде добились 100% возврата своих средств за неистекший период. Поэтому часть страховщиков, не доводя дело до суда, соблюдает данное требование клиента, если оно прописано в заявлении на расторжение.
Каждый россиянин может оформить ОСАГО в онлайн кабинете на сайте страховой компании. Визит в компанию для оформления и подписания заявления и договора не требуется. Легитимность распечатанного из информационной системы экземпляра подтверждена законом. Но при желании расторгнуть договор, оформленный онлайн, клиент должен пойти стандартным путём, как и обладатель традиционного бумажного полиса.
Пошаговая процедура расторжения и перечень документов
На возврат средств может претендовать страхователь (плательщик взноса) или его наследник. При наступлении событий, предусмотренных законом для расторжения полиса раньше срока, страхователю (наследникам) следует обратиться в офис страховщика с пакетом документов и паспортом:
- заявление с требование о расторжении и возврате части премии наличными или на счёт клиента
- оригинальный экземпляр полиса страхования с квитанциями об оплате /распечатка электронного полиса (стоит запастись копией оригинальных страховых документов на случай судебных разбирательств)
- документы, подтверждающие основание для расторжения и возврата средств:
- договор купли-продажи или справка-счёт (иногда требуют копию ПТС с информацией о новом собственнике)
- акт об утилизации ТС или признании негодным к использованию вследствие износа, повреждений
- копия свидетельства о смерти и документы на наследство
- документы компетентных органов, свидетельствующие об утрате транспортного средства.
[attention type=yellow]Заявление о досрочном расторжении договора страхования ОСАГО скачать заявление[/attention]
После подачи заявления нужно взять справку, с указанием сведений о завершённом полисе ОСАГО для будущих страховок. В течение 14 дней получить причитающиеся средства. Если сроки нарушены, сумма не соответствует предусмотренной законом или страховщик безосновательно отказывается возвращать деньги, нужно попытаться урегулировать ситуацию с руководством компании, затем обращаться в надзорные органы.
Заключение
Право на расторжение договора и возврат денежных средств за ОСАГО при продаже автомобиля имеет каждый водитель. И нужно всего-то собрать пакет документов и написать соответствующее заявление. Останется отсчитать пару недель и наслаждаться полученными средствами. При наличии затруднений или упорства со стороны организации (ведь им не хочется терять деньги) важно уметь отстаивать свои права и не бояться идти до конца.
