Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности гарантирует материальную помощь пострадавшему в ДТП и сокращение финансовых затрат виновнику аварии. Моральные претензии при расчете суммы не учитываются. Страхование является обязательным для каждого владельца авто.
[attention type=red]Важно: при отсутствии страхового полиса ОСАГО, водителю может быть наложен запрет на управление транспортным средством и штрафные санкции.[/attention]
Типовые случаи, при которых страховая компания обязана возместить ущерб:
- Повреждение транспортного средства. В этом варианте рассматриваются повреждения автомобиля потерпевшего, но пострадавший должен подтвердить, что поломки, деформации машины были получены именно при данной аварии.
- Повреждение имущества. Под «имуществом» подразумевают вещи, находящиеся в автомобиле на момент аварии.
- Повреждение посторонних объектов. Здесь имеется в виду поломка ограждений (забор, стена и так далее), столбов, строений и других разрушенных предметов при ДТП, независимо от форм собственности.
- Причинение вреда здоровью. Этот пункт подразумевает возмещение затрат виновником ДТП на лечение пострадавшего. Потерпевшим при этом считается не только водитель, но и другие участники аварии. В случае смерти, сумма выплачивается родным погибшего.
В определенных ситуациях суд может назначить возмещение и морального ущерба. Но это касается только тех вариантов, когда был нанесен вред психическому здоровью пострадавшего, в результате которого последний не может работать.
Что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО
Пострадавший в ДТП водитель ТС имеет полное право обратиться за выплатой к своему страховщику, с которым заключил договор ОСАГО. Но есть ограничения использования прямого возмещения ущерба: если пострадавший не будет соблюдать определенные правила, он не сможет получить выплату компенсации в своей (СК).
Потерпевший в ДТП может предъявить требования о компенсации убытка страховщикам ОСАГО, если участниками аварии стали несколько транспортных средств, собственники которых имеют страховой полис.
Условия применения ПВУ по ОСАГО
Урегулировать ситуацию по прямому возмещению ущерба в СК можно в следующих случаях:
- дорожно-транспортное происшествие случилось в результате столкновения сразу двух ТС;
- водители поврежденных автомобилей имеют страховой полис ОСАГО;
- убыток нанесен только этим двум машинам (имеется в виду, что в ДТП не пострадало имущество и люди).
Если данные условия не соблюдены:
- в ДТП пострадало больше двух автомобилей, один из участников не имеет страхового полиса ОСАГО;
- один из потерпевших — держатель иностранной «Зеленой карты»;
- в результате ДТП есть пострадавшие люди.
В этих случаях, обращаться за компенсацией нужно в страховую фирму виновника ДТП. Клиенты компании, которые успели заключить договор по ОСАГО до 2 августа 2014 года, при возникновении страхового случая, должны использовать механизм безальтернативного ПВУ, а именно обращаться в ту СК, в которой водитель приобрел страховой полис.
Что такое безальтернативное ПВУ по ОСАГО
При безальтернативном ПВУ, пострадавший в дорожно-транспортном происшествии обязан обратиться в СК, в которой застрахован по ОСАГО, а не в СК, в которой застрахован виновник страхового случая. В данной ситуации страховщик не имеет права отказать своему клиенту в возмещении компенсации по страховому полису.
К преимуществам ПВУ можно отнести:
- не сложная регистрация;
- уменьшены сроки выплат страховой компенсации.
Документы, которые нужно приложить к заявлению ПВУ:
- заверенная копия удостоверения личности;
- расчетный счет, на который страховщик будет осуществлять перевод страховой компенсации;
- справка о ДТП, которую выдает инспектор ГИБДД;
- извещение о дорожно-транспортном происшествии;
- копия документа о нарушении прав или необоснованном отказе СК;
- оценка независимой экспертизы;
- договор, который подтверждает согласие на проведение обследования;
- квитанция об оплате услуг эвакуатора;
- претензия;
- оригинал или нотариально заверенная копия договора ОСАГО.
Для того чтобы составить заявление на ПВУ, нужно заполнить бланк.
Последствия применения безальтернативного ПВУ по ОСАГО
Под требования использования прямого возмещения убытков попадает множество ДТП, которые случаются на территории РФ. Из этого можно сделать вывод, что большинство пострадавших в результате аварии будут всегда обращаться за возмещением ущерба по ОСАГО к тому страхователю, с которым они сами заключили договор.
Для собственников транспортных средств это означает, что начиная со 2 августа 2014 года в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия, в котором участвовали две стороны и ущерб нанесен только имуществу, пострадавший обязан обратиться только в свою СК. У страховщика при этом нет оснований для того чтобы отправить его в компанию виновника ДТП.
Данный подход способствует улучшению ситуации с выплатами страховых компенсаций по ОСАГО, а также повышает уровень качества услуг в сфере урегулирования. Серьезные СК, которые планируют долговременную работу на рынке страховых услуг, а также желают повысить лояльность своих клиентов, заинтересованы в том, чтобы процедура оценки и возмещения нанесенного убытка осуществлялась максимально быстро и комфортно для своих клиентов.
Варианты возмещения ущерба
Главная функция страховки ОСАГО заключается в возмещении нанесенного ущерба пострадавшей стороне. Причем компенсацию пострадавшему выплачивает страховая компания, с которой заключен договор у виновника аварии. Возмещается вред, причиненный как имуществу, так и здоровью человека. Имуществом может быть не только транспортное средство. Под страховой случай может попасть повреждение дома или ограждения. Это могут быть личные вещи людей, различные объекты инфраструктуры на дороге.
На практике допускается прямое возмещение ущерба. Согласно данному правилу, пострадавший владелец автомобиля имеет право обратиться с соответствующим заявлением в свою страховую компанию. Его компания рассмотрит обращение и выплатит необходимую сумму компенсации. Дальнейшие взаимоотношения между страховой компанией пострадавшего водителя и виновника аварии происходят без участия водителей. Есть ряд типовых случаев, при которых прямое возмещение ущерба возможно осуществить:
- в результате дорожно-транспортного происшествия здоровью и жизни людей ничего не угрожало;
- владельцы автомобилей, попавших в ДТП, имеют действующие полисы ОСАГО;
- страховые компании, с которыми заключен договор, имеют действительную лицензию на осуществление страховой деятельности;
- не было доказано, что оба участника инцидента являются виноватыми.
Важно знать еще одну немаловажную деталь. С 2014 года были приняты поправки, согласно которым был взят курс на постепенный отход от выплаты денежной компенсации непосредственно владельцам транспортных средств. С начала года основной формой возмещения материального ущерба является направление на ремонт автомобиля. В задачу страховой компании входит организация процесса ремонта авто и оплата соответствующих работ. Такая форма возмещения ущерба касается новых договоров, заключенных после апреля 2017 года. Выплата денежной компенсаций также возможна, но при соблюдении ряда условий. Например, сумма ущерба превышает сумму в 400000 рублей, транспортное средство было уничтожено, застрахованное лицо погибло или является инвалидом.
Посмотрите видео о возмещении ущерба
Размеры страховых выплат и сроки их осуществления
Сразу стоит упомянуть о сроке, в течение которого страховая компания должна произвести соответствующие выплаты. С момента получения заявления о наступлении страхового случая любая страховая компания должна в 30-дневный срок произвести страховую выплату. Здесь важно учитывать такой нюанс, что при недостатке необходимых документов страховая может вернуть документы. Рассмотрение случая возобновится при предоставлении всех необходимых бумаг.
Теперь, что касается сумм страховых выплат. Стоит опираться на актуальные данные, поэтому сейчас рассматриваются размеры выплат по договорам, заключенным после 1 апреля 2015 года. Максимальная сумма выплаты за ущерб, нанесенный транспортному средству либо другому имуществу, составляет 400000 рублей. Если вред был нанесен здоровью или жизни людей, то максимальная сумма компенсации составит 500000 рублей. Были приведены предельные суммы по выплатам. Каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке. Осматривается поврежденный автомобиль, может назначаться дополнительная экспертиза для оценки степени урона. При небольших повреждениях компенсируется сумма, необходимая для восстановления автомобиля до предаварийного состояния.
В зависимости от марки автомобиля, стоимости запасных частей и ремонта, степени полученных повреждений, указанных сумм может и не хватить на покрытие всего ущерба. В таком случае пострадавшей стороне придется сумму сверх лимита взыскивать с виновника аварии через суд. Также можно попытаться получить дополнительную компенсацию со стороны страховой компании. Придется потратить дополнительное время и силы, организовать и провести независимую экспертизу.
Действующий порядок возмещения ущерба по ОСАГО
Процедура возмещения ущерба по полису ОСАГО – процесс не из приятных, ведь становится следствием дорожно-транспортного происшествия. А любая авария – это серьезный стресс для людей. Тем не менее, стоит знать основные действия, которые нужно предпринять для получения компенсации от страховой компании.
В первую очередь нужно оформить дорожно-транспортное происшествие в соответствии с действующим законодательством. Дождаться прибытия сотрудников ГИБДД, которые возьмут этот процесс в свои руки. Обязательно нужно оперативно поставить в известность страховую компанию в установленные сроки. Эти сроки четко прописываются в договоре страхования. Страховая компания должна проинформировать вас о том, какие документы нужно ей предоставить. Эти документы позволят страховщику понять, является ли ваше происшествие страховым случаем. Быстрый сбор необходимых документов является вашей следующей задачей.
Посмотрите видео о последних изменениях осаго
Итак, необходимые бумаги собраны. Теперь эти документы вместе с заявлением нужно предоставить в страховую компанию. Также нужно предъявить пострадавший автомобиль специалистам страховщика, которые произведут его осмотр на предмет причиненного ущерба. Если данное происшествие является страховым случаем, то все это оформляется документально и в течение 30 дней страховая компания должна выплатить возмещение ущерба. Все эти действия с вашей стороны нужно выполнять быстро, чтобы не пропустить оговоренные в договоре сроки. Получение компенсации ущерба – слабое утешение. Но лучше уж так, чем остаться с пустыми руками.
Перечень необходимых документов для получения страховой выплаты
Одним из первых действий, которое следует предпринять после дорожно-транспортного происшествия, является уведомление страховой компании. Далее нужно собрать необходимые документы для обращения за компенсацией ущерба. К этим документам относятся:
- заявление о выплате денежной компенсации;
- справка установленного образца о дорожном происшествии;
- постановление об отказе в возбуждении административного процесса;
- извещение о случившемся инциденте;
- паспорт гражданина;
- протокол, составленный сотрудниками ГИБДД, о нарушении ПДД;
- свидетельство, подтверждающее государственную регистрацию машины;
- если повреждено другое имущество – документы, удостоверяющие право собственности;
- если автомобиль принадлежит другому человеку, то нужно предоставить договор аренды;
- все чеки, которые вы получили в результате транспортировки машины эвакуатором;
- если пострадавшая сторона пользовалась услугами эксперта для оценки ущерба – квитанция об оплате его услуг и экспертное заключение;
- документы, подтверждающие оплату услуг стоянки машины;
- актуальные банковские реквизиты для перевода средств.
К каждому документу нужно относиться очень внимательно, чтобы не возникало никаких вопросов в процессе рассмотрения вашего страхового случая.
В каких случаях не предусмотрено возмещение ущерба
Как бы обязательное страхование гражданской ответственности не позиционировалось с точки зрения защиты интересов граждан, все равно есть случаи, при наступлении которых ОСАГО не действует. Такими случаями могут быть:
- заявитель требует компенсации морального вреда, при этом материального ущерба или вреда здоровью нанесено не было;
- по итогам дорожно-транспортного происшествия у пострадавшей стороны образовалась упущенная выгода;
- повреждения были получены в процессе спортивных соревнований;
- ущерб был нанесен в процессе обучения вождению;
- человек, получивший повреждения, в тот момент находился на службе;
- владелец пострадавшего автомобиля не указан в полисе ОСАГО;
- у пострадавшего человека поддельный полис ОСАГО, была совершена попытка мошенничества;
- пострадавший автомобиль находился в угоне;
- повреждения были нанесены в результате падения дерева, сильного ветра или от воздействия атмосферных осадков.
Если пострадавшая сторона имеет данные, позволяющие оспорить вышеприведенные пункты, то можно попробовать добиться возмещения материального ущерба через суд. К этому перечню можно было бы добавить еще несколько пунктов, но их возникновение в наше время маловероятно. Например, это повреждения, полученные в результате ядерного взрыва, гражданской войны, военных учений или забастовки рабочих.
Возможные причины отказа со стороны страховой компании в выплате возмещения по ОСАГО
Все причины, приведенные в предыдущем пункте, являются полноценным основанием для страховой компании в пользу законного отказа от каких-либо выплат. Эти причины не включаются в существенные условия договора и не фигурируют при анализе конкретного случая. Но это не все основания для страховщика, позволяющие отказать заявителю в удовлетворении его требования по страховой выплате.
[attention type=red]Важно: изначальным и важным условием является то, что для виновника аварии не предусмотрено абсолютно никаких[/attention] выплат. Отказ в выплате также последует в следующих ситуациях:
- предприятие требует возместить убытки по причине получения вреда работником;
- по вине шофера был поврежден транспортируемый груз;
- произошло загрязнение окружающей среды;
- был получен ущерб в процессе выполнения погрузочных или разгрузочных работ.
Повреждение отдельных видов имущества также не позволит рассчитывать на выплату со стороны страховой компании. Таким имуществом может быть:
- антикварные предметы;
- изделия из драгоценных металлов разной пробы;
- различные виды ценных бумаг или наличных денег;
- интеллектуальная собственность;
- предметы религиозного характера;
- памятники истории.
Еще раз о главном
Если уж вас постигла неудача и вы стали участником дорожно-транспортного происшествия, то не стоит поддаваться панике. Особенно, если вы пострадавшая сторона и со страховым полисом ОСАГО у вас полный порядок. Фиксируете результаты ДТП, желательно при участии сотрудников ГИБДД, собираете комплект необходимых документов и предоставляете их вместе с заявлением в страховую компанию.
Далее свою часть работы должен выполнить страховщик. Произвести осмотр автомобиля, оценить ориентировочную сумму причиненного ущерба, выплатить страховое возмещение. Если вы не совершали противоправных действий, если на руках действующий полис ОСАГО, то все разрешится благополучным образом. Случаи отказа со стороны страховщика редки и связаны, в основном, с довольно нестандартными ситуациями. При любом раскладе, за вами всегда остается право оспорить решение страховой компании, если вы считаете, что вынесенное решение было несправедливым.
