Страховые случаи по КАСКО и как получить выплату

КАСКО – это добровольное страхование любого транспортного средства, позволяющее компенсировать почти любые страховые случаи.

Полис КАСКО более выгоден, так как не зависимо от того, кто стал виновником происшествия, транспортное средство должно быть отремонтировано.

 

 

Страховой случай по КАСКО

Страховым случаем считается происшествие, урон от которого покрывает страховая компания. Правила компенсации обозначаются в специальном договоре, составленном по регламенту и нормам действительного законодательства.

Страховой случай зависит от риска, включенного в страховую компенсацию по КАСКО, и делится на несколько групп.

Происшествия во время движения

Страховой случай чаще всего возникает при столкновении одного транспорта с другим или с различными объектами и строениями. Не имеет значения, где произошла авария, важно то, находились ли транспортные средства в движении. Самыми распространенными случаями являются:

• столкновение с другим автомобилем;
• столкновение с препятствием;
• ущерб нанесен предметом, который вылетел из-под колес другого ТС;
• попадание в кювет;
• наезд другого автомобиля на припаркованный автомобиль.

Происшествия во время остановки

• повреждения нанесены третьими лицами;
• на автомобиль сверху сорвался какой-то предмет;
• предметы из автомобиля украдены (зеркала, колеса, магнитола);
• повреждения, причиненные животными.

В перечень исключений попадают повреждения, нанесенные другим автомобилем, такой случай будет считаться происшествием во время движения.

Кража автомобиля

Происшествие, вследствие которого автовладелец лишился авто – угон или насильственное присвоение.

Взрыв, пожар или возгорание

В эту группу входят происшествия, при которых транспортное средство возгорается из-за ДТП или поджога на автостоянке. Вследствие подобных действий автомобиль значительно испорчен огнем.

Природные катаклизмы

Данные повреждения становятся поводом для компенсации при поломке авто от воздействия сильных порывов ветра, выпадения града, наводнения, оползней, проседания почвы и т.д.

В каждом из этих случаев нужно обратиться в ГИБДД или в полицию.

Страховой случай при ДТП

Попав в автоаварию необходимо как можно скорее оповестить о происшествии офис КАСКО. Временной промежуток, в который нужно уведомить страховую компанию составляет трое суток, но чем раньше это будет сделано, тем быстрее будет выплата.

До приезда сотрудников ГИББД не рекомендуется трогать автомобиль, пытаясь устранить ущерб. Участникам аварии надлежит заполнить бланк-извещение о происшествии, который обычно всегда прилагается к полису. Если его нет, извещение составляется произвольно, с указанием ФИО, контактов и номеров водительских удостоверений участников ДТП, марок и моделей автомобиля и приблизительной схемы случившегося.

[attention type=red]Важно: не стоит пренебрегать возможностью зафиксировать на фотографиях последствия ДТП общим планом — поврежденные автомобили, дорожную разметку, следы от торможения. Так же стоит записать госзнак транспортных средств остальных участников ДТП и их контакты.[/attention]

Далее, после того, как страховщики будут проинформированы о случившемся, необходимо совместно с инспекторами ГИБДД оформить документы. Вероятно, что в договоре оговорен вариант использования услуг аварийного комиссара, который заметно облегчит оформление документации и избавит от надобности объясняться с полицией.

[attention type=red]Важно: прежде чем подписать документ, необходимо обязательно ознакомиться с текстом. Нужно исключить присутствие формулировки вроде «причиненный ущерб незначителен» или «ущерб нанесен при невыясненных обстоятельствах», потому что это повлечет за собой отказ от компенсации компанией.[/attention]

Пострадавший автовладелец вправе потребовать от сотрудников полиции следующие документы:

• протокол о правонарушении и приложение к нему с описанием нанесенного ущерба;
• справка (форма №748);
• показания участников аварии;
• схема ДТП.

Далее ему необходимо посетить группу разбора, как того требуют условия договора, по которому автовладелец должен способствовать минимизировать расходы страховой.

[attention type=red]Важно: если автовладелец подозревает наличие скрытых повреждений, то лучше сразу попросить инспектора зафиксировать это, иначе, если такие повреждения будут обнаружены после в автосервисе – они не будут засчитаны в компенсации.[/attention]

В офис страховой необходимо предоставить:

• оригинал КАСКО;
• свидетельство о регистрации;
• водительские права человека, находившегося за рулем транспорта на момент аварии;
• документ, подтверждающий прохождение технического осмотра (при получении полиса КАСКО он не обязателен, но при возникновении страхового случае всегда необходим);
• заявление о происшествии, вследствие которого пострадал автомобиль;
• справку из ГИБДД с указанием всех участников дорожного происшествия и его виновников.

Страховой случай без ДТП

Кроме аварий на дороге, машина может пострадать от таких причин, как:

• пожар, возгорание, врыв;
• природный катаклизм;
• падение сверху тяжелых предметов – снега, камней, льда, ветвей;
• незаконные деяния посторонних лиц, направленные на порчу собственности владельца;
• повреждения, нанесенные животными.

[attention type=green]Справка: при появлении страхового случая нужно сразу известить страховую компанию, передав контакты, номер договора и данные о ТС, затем заполнить заявление на специальном бланке.[/attention]

После обращения в офис страховщика, необходимо:

• доставить в тот же день поврежденное транспортное средство для осмотра, в случае наличия сильных повреждений, произвести осмотр на месте;
• оперативно передать заявление в офис, где был приобретен КАСКО, в точности описав произошедшее и потребовать осуществить обговоренную выплату.

Заявление пишется на специальном бланке, разборчиво, синими чернилами.

Кроме того, нужно передать:

• оригинал полиса КАСКО;
• талон техосмотра;
• удостоверение личности застрахованного лица;
• справка, свидетельствующая о наличии страхового случая.

Если автомобиль поврежден посторонними лицами

Необходимо вызвать сотрудников ОВД и проконтролировать, чтобы все произошедшее было верно ими запротоколировано. Далее следует подать заявление о порче собственности и получить подтверждение о его регистрации и принятии.

Сотрудники по просьбе выдают копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе и справку о факте совершения противоправных действий со стороны посторонних лиц.

Ущерб был нанесен природным явлением

Если происшествие случилось в момент движения, нужно остановиться, вызвать сотрудника ОВД и известить страховую компанию. Затем надо заявить в ОВД и получить подтверждающий документ о факте причинения вреда. В данных обстоятельствах важно получить бумаги из Гидрометеослужбы о временном промежутке, в котором бушевала стихия.

[attention type=red]Важно: получение справки из службы Гидрометеорологии не является бесплатной услугой, поэтому необходимо сохранить квитанцию об оплате.[/attention]

Транспортное средство угнали

Лучше всего нужно сразу связаться со страховой, где автовладельцу разъяснят порядок дальнейших действий. Далее следует обратиться в полицию, для оформления документов и получения справки и копии постановления о возбуждении уголовного дела.

Для страховщиков необходимо предоставить:

• выданные в органах справки;
• свидетельство о государственной регистрации;
• ПТС и техпаспорт;
• ключ от машины и брелки автомобильной сигнализации.

Автомашина повреждена огнем

Необходимо незамедлительно вызвать пожарную команду. Если огонь слабый, можно попытаться погасить его самостоятельно.

После остановки горения, нужно проконсультироваться со страховой компанией и договориться, как и где будет проведен осмотр транспортного средства. В отделении Госпожнадзора нужно взять справку, в которой будет указана причина возгорания.

От чего КАСКО не защитит

Несмотря на преимущества КАСКО, все же есть случаи, по которым компенсация не будет выдана.

Халатность страхователя

• владелец или его доверенное лицо умышленно произвели манипуляции, которые в итоге стали причиной порчи или кражи транспортного средства;
• человек, находившийся за рулем:
  • не записан в полисе КАСКО,
  • не имеет нужную категорию вождения,
  • находился за рулем незаконно,
  • был нетрезв или под действием наркотиков,
  • сбежал с места происшествия;
• транспортное средство было за пределами компетентности страховой компании;
• транспорт участвовал в конкурсах, смотрах или использовался для обучения другого лица;
• авто повредилось в результате выгрузки, погрузки или во время транспортировки другим транспортным средством;
• при прогревании двигателя использовался источник открытого огня;
• салон и внутреннее содержимое были повреждены из-за курения и неосторожного обращения;
• возникновение пожара или взрыва при перевозке горючих или взрывоопасных веществ в транспортном средстве, не предназначенном для подобных целей.

Влияние внешних факторов

• ядерный взрыв и его последствия;
• военные операции, захват или арест застрахованного ТС по приказу государственных органов;
• шантаж и мошенничество;
• если владелец предоставлял третьему лицу свое транспортное средство в аренду, прокат, лизинг и не получил его обратно.

Автомобиль работает неисправно

• при наличии заводского брака или брака, возникшего в результате недобросовестного ремонта;
• неполадки в системе тормозов;
• неисправность электропроводки;
• износ, отказ деталей.

Сам автомобиль остался невредим

• порче подверглись покрышки, диски, колпаки;
• оцарапано только покрытие, без сколов;
• хищение колес и декоративных элементов.

Отдельные случаи кражи

• транспортное средство было украдено вместе со всеми документами, с ключами и брелками сигнализации, исключение составляет разбойное нападение;
• двери или окна машины были не заперты, сигнализация не активирована;
• кража оборудования или частей машины, которые на тот момент были от нее обособлены;
• повреждение магнитолы и ее съемной передней части в том случае, если они были оставлены в застрахованном транспортном средстве.

Что предпринять при наступлении страхового случая

Страховым случаем называется событие, которое привело к нанесению урона объекту страхования. По КАСКО страховым будет считаться случай, в котором был нанесен ущерб транспортному средству.

Страховой случай влечет за собой возмещение ущерба.

Следуя статье 943 Гражданского Кодекса РФ и договору страхования, при наступлении такого случая гражданин обязан предпринять ряд действий.

• При возникновении ДТП страхователь должен действовать основываясь на правилах дорожного движения:
  • если в аварии есть пострадавшие – 2.6 ПДД;
  • в аварии пострадала только техника, а водители не сумели прийти к согласию – абзац 1 и 2 п. 2.61 ПДД;
  • если автовладельцы сумели достичь согласия – абзац 1 и 3 п. 2.61 ПДД.
• Любым доступным способом необходимо известить страховую компанию и соответствующие случившемуся компетентные органы (полиция, Госпожнадзор, Гидрометеорологию) о происшествии (п. 1 ст. 961 ГК РФ). У сотрудников компетентных органов нужно попросить бумаги, подтверждающие факт произошедшего и обстоятельства возникновения.

[attention type=red]Важно: если не оповестить страховщика о происшествии, то он имеет все основания отказать в выплате компенсации.[/attention]

• За компенсацией нужно обратиться в офис, где был получен полис. В течение установленного срока необходимо предоставить уведомление о страховом случае и потребовать выплаты компенсации по договору.

Срок, в течение которого нужно успеть оповестить о наступлении страхового случая всегда прописывается в договоре, обычно составляет трое суток с момента происшествия.

[attention type=yellow]Справка о ДТП скачать[/attention]

Как и всегда, в договоре КАСКО есть свои нюансы, и нет гарантии, что компенсацию можно получить при любом происшествии. По условиям договора, необходимо следовать всем юридическим нормам, составить документацию и грамотно оформить происшествие для возможности страховой компенсации.

Подача заявления в страховую

Прежде всего, сразу же после аварии важно вызывать сотрудников правоохранительных органов и ни в коем случае нельзя никуда ехать на автомобиле. Также не следует его трогать и пытаться наладить сразу после ДТП, дабы случайно не изменить видимые повреждения.

После оформления всех бумаг следует обратиться к представителю страховой компании и сообщить о сложившейся ситуации. Далее необходимо уточнить все детали со страховым агентом и узнать, когда именно будет принято решение по случившейся ситуации.

Сроки

Конечно же, любого автовладельца волнует вопрос о том, когда именно он получит свои деньги. Тут нужно отметить, что сроки выплат компенсаций по КАСКО у разных фирм обычно отличаются. Сегодня пока этот момент не урегулирован законодательством, поэтому все указывается в договоре или в корпоративных правилах конкретной фирмы.

В то же время нужно учитывать, что время рассмотрения тут отсчитывается с того дня, когда страховщикам были предоставлены все требуемые бумаги. Если в ходе этой процедуры понадобилась экспертиза авто, то время зависит от того, когда страховым агентом было получено заключение об оценке причиненного ущерба.

Вообще, в каждом случае может быть много поводов для откладывания компенсации. Суть в том, что сроки изучения заявления сами по себе могут затягиваться по самым разным причинам. Например, это может происходить в том случае, если долго согласовывается цена на проведение ремонта.

Для ускорения данного процесса можно съездить на СТО, чтобы уточнить сроки на ремонтные работы. Также здесь необходимо получить от ремонтников счет на выполнение работ и привезти эти документы страховщикам. Данные бумаги лучше дополнить сопроводительным письмом с просьбой оплатить счета СТО.

Также затягивание сроков вероятно по причине очереди. Правда, страховщики в такой ситуации обязаны отправить клиенту письменное уведомление, в котором все причины указываются.

Если же рассматривать практический опыт большинства автовладельцев, сроки рассмотрения здесь напрямую зависят от того, насколько крупной и развитой является страхования компания. Другими словами, в мелких и малоизвестных фирмах рассматривать заявление могут и несколько месяцев. Как правило, средний срок выплаты компенсации колеблется от пятнадцати до тридцати дней.

Какие нужны документы

Естественно, огромное значение здесь имеют документы, которые нужно оформлять в строгом соответствии с законом и договорными обязательствами. Для получения компенсации владелец автомашины предоставляет следующие документы:

• заявление о страховом случае;
• справка от государственных органов (то есть ОВД или МЧС);
• документы, которые подтверждают право собственности или владения автомашиной;
• бумаги, в которых подтверждается исправное состояние автомобиля (талон техосмотра).

Все документы нужно сдавать страховщику вместе со списком, в котором указывается их перечень. Также в этом списке обозначается и дата принятия всех бумаг.

Выплаты по КАСКО

Размер положенной клиенту страховой выплаты указывается в соответствующем договоре. В ситуации, когда транспортное средство в угоне или полностью уничтожено, компенсация будет максимальной – это значение соблюдается также на основе договора.

Выплата, полагающаяся по страховому договору, может ограничиваться так называемым лимитом возмещения. Под этим понятием понимается такое правило, что сумма выплат за все время действия договора никак не может превышать обозначенной цифры (лимита, на который страхуется ответственность страховщика). Все это, опять же, упоминается в соответствующем договоре.

Расчет выплат делается на основе:

• расчетов страховщика, выполненных после осмотра имеющихся повреждений;
• расчетов, составленных независимым экспертом;
• справок, предоставленных сервисом, в котором ремонтировалось авто.

Как отмечается в официальном договоре, ущерб может быть возмещен как полностью, так и лишь частями (при таком возмещении, например, учитывается степень износа автомобиля).

При угоне или же при полном уничтожении автомашины компенсация, как правило, бывает максимальной. Только нужно иметь в виду, что из этой суммы может быть вычтена та часть страхового взноса, которая еще не уплачена.

Причины отказа в выплатах страховой компании

Конечно, получить отказ в компенсации от страховщиков будет неприятно. Существует на самом деле много ситуаций, из-за которых можно не получить предполагаемую компенсацию.

При серьезном нарушении ПДД автовладелец может не получить предполагаемую сумму компенсации. Бывает такое, что в официальных бланках указывается, что страховыми случаями не считаются ДТП, совершенные по вине клиента. Более того, по правилам дорожного движения важна эксплуатация только исправной автомашины, и это должно подтверждаться техосмотром. При тех обстоятельствах, если авария произошла в тот момент, когда ТО не был вовремя пройден, то и на оплату ущерба рассчитывать не стоит. В лучшем случае будет возможность доказать, что причиной данного ДТП стала не какая-либо неисправность машины, а что-то другое.

Причиной для отказа в предоставлении компенсации могут послужить также и неграмотные действия клиента в тот момент, когда наступил непредвиденный момент. Как обычно случается, многие автовладельцы попросту не знают, как вести себя в той или иной ситуации для получения денежных средств. С одной стороны, это вполне естественно, ведь любое ДТП – это стресс и все вытекающие из этого последствия. Конечно же, многие люди попадают в подобные ситуации в первый и последний раз в жизни, и отсюда своеобразная неправильность действий.

В то же время, если планировать оформление КАСКО, то и самые непредвиденные ситуации нужно обрисовать с точки зрения страхового поля. К примеру, неправильным действием можно назвать написание в полиции заявления, в котором указывается, что фактических претензий ни к кому нет (этот документ оформляется при сотрудниках полиции). В результате оперативно-розыскные мероприятия не проводятся, а в возбуждении уголовного дела отказывается. Помимо этого, отказать могут и при таких обстоятельствах, если сотрудники полиции не были вызваны сразу после ДТП. Здесь имеется в виду тот случай, когда автомобиль уже покинул место происшествия и, естественно, повреждения могут уже не соответствовать изначально заявленным фактам.

Компенсация не положена и тогда, когда клиентом уже выполнен ремонт автомашины. По сути, этот пункт может показаться очевидным, но далеко не все автовладельцы знают, что при таких обстоятельствах страховые фирмы отказывают тоже довольно часто. Как правило, страховщики здесь сетуют на то, что нет возможности правильно определить сумму ущерба.

Еще в качестве причины отказа в получении денег можно назвать разнообразные формулировки в договоре, так как иногда их можно трактовать неоднозначно. В то же время наиболее распространенными аргументами страховщиков являются такие ситуации, когда, например, автомобиль пострадал в результате возгорания другой машины, находившейся рядом. Как правило, в страховых документах такие моменты могут быть описаны весьма поверхностно, поэтому правильнее всего немедленно уточнить их у страхового агента.

Если страховая отказала незаконно, то нужно обращаться в суд.

[attention type=yellow]Бланки искового заявления о взыскании выплат по КАСКО скачать здесь.[/attention]

Ремонт или денежная компенсация, что лучше?

Ремонт автомашины по КАСКО именуется непосредственно натуральным возмещением. Страховщиками транспорт отправляется на восстановление в одну из автостанций-партнеров. Далее страховщиком оплачиваются все счета, предоставленные соответствующим автосервисом после ремонта, а автовладелец, в свою очередь, получает полностью восстановленную машину. Если же у автовладельца договор с франшизой, то она оплачивается до направления на СТО.

Материальная выплата производится в соответствии с произведенными расчетами, выполненными на основе экспертизы. Также здесь учитываются и платежные документы, подтверждающие затраты на ремонт в автосервисе. Деньги можно получить как наличными, так и путем перевода их на банковский счет.

Если рассматривать, какой из вариантов лучше, то тут все строго индивидуально. Как известно, ущерб от ДТП может быть как серьезным, так и незначительным для автовладельца. Возможно, кому-то важнее получить ремонт, а кому-то – деньги. Естественно, последний вариант для многих людей лучше и проще, тем более что не каждый автолюбитель хочет восстанавливать свой автомобиль. Иногда выгоднее его продать и купить новый, дабы потом не ездить на авто, побывавшем в серьезной аварии. Только тут, опять же, нужно смотреть на конкретную ситуацию. Тем более и сроки ремонта могут различаться. Здесь все, пожалуй, лучше определять автовладельцу, а в случае несоответствия суммы компенсации – оспаривать ее в законном порядке.

Если выплата не произошла в срок

Если же сроки рассмотрения заявления нигде не обозначены, то после того, как прошли тридцать дней с подачи документа, клиент имеет право обратиться с досудебной претензией, дабы страховщики возместили ему повреждения в течение последующих семи дней. Это требование основывается ГК РФ, где обозначено, что оплата по страховому договору должна быть сделана в разумные сроки. Если же и после этого какая-либо компенсация не получена, то тут можно обращаться уже в суд, чтобы получить дополнительно и оплату неустойки.

Вывод

Основываясь на вышесказанном, можно отметить, что КАСКО – оптимальный вариант для многих автовладельцев. Данный вид страхования позволяет предусмотреть многие недоразумения и, как правило, даже в самых неприятных ситуациях вполне можно рассчитывать на равносильную компенсацию. Выбирая подходящую страховую компанию, следует опираться на ее авторитет и время работы на рынке. Страховщики, которые проверены временем и многочисленными клиентами, работают добросовестно и качественно. За счет этого можно будет уже не бояться всевозможных ДТП и других подобных ситуаций.