Территориальный коэффициент

При расчете ОСАГО на конечную сумму страхового взноса влияют семь коэффициентов. Базовые тарифы и схема вычислений единообразны для всех страховщиков и устанавливаются государством. Больше всего на цену полиса влияет коэффициент, который называется территориальным. Что он означает, как применяется при расчетах, можно ли его уменьшить расскажем в материале.

Коэффициент по регионам ОСАГО

Региональным или териториальным коэффициентом (сокращенно обозначают КТ) называют одну из базовых переменных, которую используют при расчете стоимости полиса автогражданской ответственности. Числовое значение КТ располагается в диапазоне от 0,6 до 2,1 и увеличивает или снижает цену страховки до 3,5 раз.

Какое значение используется, зависит от места проживания владельца транспортного средства. Каждый регион рассчитывает собственные тарифы, Центробанк России их утверждает и сводит в отдельную таблицу.

Список территорий, имеющих коэффициентное значение по ОСАГО

Существует специальный список мест, имеющих коэффициентное значение по ОСАГО. Он оформляется в виде нормативной таблицы.

В данную таблицу входят:

1. Автономные республики;
2. Автономные округа;
3. Автономные области;
4. Края;
5. Области;
6. Города федерального значения;
7. Значимые города субъектов федерации;
8. Обобщенные пункты для менее значимых городов и населенных пунктов, относящихся к субъектам федерации;
9. Особые территории, не входящие в состав РФ.

То есть здесь нет строгой привязки к субъектам РФ, как может показаться на первый взгляд. Более того – список территорий с присвоенным ТК в данной таблице изменяется со временем. Например, сейчас в этом документе значится 255 пунктов (входящих в 62 раздела), а в 2005 г. их было больше.

Коэффициентное значение, которое имеет каждый пункт, может быть:

• Повышающим – показатель более единицы;
• Нейтральным – показатель равен единице;
• Понижающим – показатель менее единицы.

Также имеются предельные значения показателей, которые на 2017 г. составляют:

1. Максимальное значение – 2.1 (это дает повышение цены на ОСАГО в 14 тыс. 385 руб.);
2. Минимальное значение – 0.6 (это дает понижение цены на ОСАГО в 4 тыс. 110 руб.).

Разница составляет довольно значительную сумму – 10 тыс. 275 руб.

[attention type=red]Важно: для автотехники, имеющей колеса в качестве основных элементов движения, но которая конструктивно предназначена для выполнения специальных или специфических задач, применяются особые коэффициенты, указываемые в таблице отдельно. Эти значения существенно ниже предназначенных для обычного автотранспорта.[/attention]

Расчетные критерии для ТК, не относящиеся к страховым рискам

Однако все вышеперечисленное относится к факторам, влияющим на страховой риск. Но в расчетах участвуют и совсем иные критерии, относящиеся к финансово-коммерческой статистике, а не к страховым рискам:

• Статистика по динамике заключений договоров страхования;
• Статистика страховых возмещений;
• Статистика отказов в возмещении;
• Статистика величин уплаченных сумм за страховую премию;
• Статистика по уровню рентабельности страхования автогражданской ответственности.

Причем данные по этому списку, согласно пункту 5 (ст. 8, ФЗ № 40), обязательны для официального обнародования Центробанком на ежегодной основе (печатаются в Вестнике ЦБ РФ).

Из всего вышеуказанного можно сделать вывод – значения ТК рассчитываются:

1. С использованием критериев, влияющих на страховые риски;
2. По критериям, не относящимся к страховым рискам.

В результате применения подобной схемы расчетов, ТК может ставить в логический тупик водителей, которые знакомятся с таблицей коэффициентов.

Для примера можно привести полезную саму по себе выборку наиболее высоких (дорогих) ТК:

№	Город	Коэффициент (ТК)
1	Челябинск	ТК = 2,1
2	Мурманск	ТК = 2,1
3	Москва	ТК = 2
4	Тюмень	ТК = 2
5	Пермь	ТК = 2
6	Казань	ТК = 2
7	Сургут	ТК = 2

Как видите, в Челябинске и Мурманске ТК выше, чем в Москве с ее мега-пробками, огромным количеством населения и автомобилей. А Санкт-Петербург вообще не вошел в семерку перечисленных фаворитов. Есть и другие города, ТК которых кажется явно завышенным (Кемерово, к примеру).

С другой стороны, большая часть населенных пунктов РФ, представленных в таблице как «иные» или «другие», имеет нейтральный или пониженный коэффициент. И среди этих городов немало таких, в которых вся приведенная выше статистика по обеим категориям критериев, находится в удручающем состоянии. Почему же коэффициенты для них понижающие или нейтральные?

От каких факторов зависит коэффициент территории

Название коэффициента указывает на то, что цена страхового полиса будет напрямую зависеть от местности, в которой эксплуатируется автомобиль. Чем более плотный поток на дороге, тем больше вероятность аварийной ситуации. Поэтому в мегаполисах КТ выше, чем в небольших населенных пунктах. Кроме того на величину коэффициента влияет статистические данные аварийности в регионе. Чем больше ДТП в отчетный период – тем выше будут значения КТ. Именно поэтому в небольших городках, например, Сыктывкаре с населением 245 000 человек (1,6), применяются более высокие значения, чем в крупных мегаполисах, таких как Волгоград, где проживает более 1 миллиона человек (1,3).

Итак, региональные коэффициенты обязательного автострахования напрямую зависят от:

• количества жителей, зарегистрированных в населенных пунктах региона;
• общего числа стоящих на учете ГИБДД транспортных средств;
• данные об аварийности в данной местности.

Коэффициенты территории ОСАГО в формате MS Word Скачать таблицу

На чем основана законодательная база

Основные моменты, которые возникают в ситуациях, когда нанесен ущерб третьим лицам или транспортным средствам, регулирует Федеральный закон РФ № 40 от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Коротко его называют Закон об ОСАГО. Документ периодически корректируется, в него вносятся изменения и поправки. Последняя редакция принята 28.04.2017г.

ФЗ устанавливает:

• базовые принципы для страхования автогражданской ответственности;
• правила страховки транспортного средства;
• порядок начисления страховых выплат (обязательное использование при расчетах базовых тарифов и коэффициентов);
• последовательность разрешения спорных ситуаций между страховыми компаниями;
• способ расчета суммы компенсации после страхового случая.

Следующими важными документами, в которых определяются базовые ставки, значения всех коэффициентов и основные параметры их начисления – это Указания Банка России №3384 — У от 19.09.2014г и №3604 — У от 30.03.2015г. Дополнительно в отдельном письме ЦБ России указывается, что на республику Крым распространяются положения данных Указаний.

По какому критерию ТК привязывается к страхователю?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно вернуться к подпункту «а» (п. 2, ст. 9, ФЗ № 40). В нем указано что для страхователя ТК берется в соответствии с местом основной эксплуатации автомобиля. Это место, определяется на основании данных о территории проживания владельца автомобиля и называется территория преимущественного использования.

А эти данные, согласно тому же пункту, берутся из следующих документов:

• Гражданского паспорта владельца ТС – для физлиц и ИП (индивидуальных предпринимателей);
• Записи о владельце в ПТС (паспорт ТС) – для физлиц и ИП (индивидуальных предпринимателей);
• Записи о владельце в СТС (свидетельство о регистрации ТС) – для физлиц и ИП (индивидуальных предпринимателей);
• Учредительных документов предприятия/компании, где указан адрес официальной регистрации субъекта (а также его подразделений) – для юридических лиц.

В сети можно встретить информацию о том, что для расчетов СК берут ТК только из гражданского паспорта страхователя, где указаны данные о его постоянной регистрации. Да, так поступают наиболее часто, но не во всех случаях.

Ведь у гражданина или нерезидента РФ может отсутствовать место постоянной регистрации (т. к. институт строгого соответствия «прописке» упразднен), а машина иметься. В этом случае закон обязывает автовладельца иметь свидетельство о временной регистрации. По этому документу и производится привязка ТК к страхователю.

Как влияет на стоимость страховки КТ

Коэффициент равный 1 не изменяет размер значения тарифа, меньше единицы – понижает сумму, больше единицы – увеличивает стоимость ОСАГО.

Самым высоким территориальный коэффициент должен быть в Москве. Да, на территории столицы он действительно высок, и равен 2. Такое же значение в городах Пермь, Сургут, Тюмень и Казань. Но есть цифра еще выше – 2,1 – такой коэффициент применяется для расчетов в Мурманске и Челябинске. Зато всего 0,6 от базового тарифа заплатят владельцы авто в населенных пунктах небольших республик: Бурятия, Тыва, Дагестан, Крым. Как зависит цена ежегодного полиса ОСАГО от значения КТ, рассмотрим на конкретных примерах.

Например, стоимость полиса без учета территориального коэффициента равняется 5 720 рублей.

При максимальном значении КТ = 2,1 окончательная стоимость будет 11 962 рублей.

Применение минимального коэффициента 0,6 резко понижает стоимость ОСАГО до 3 432 рублей. Ощутимая разница!

Для чего применяются коэффициенты

Вероятность попадания в аварию у жителя столицы заведомо выше, чем у жителя небольшого сибирского поселка. Следовательно, выплаты по «автогражданке» в мегаполисе будут чаще, а суммы больше. Для того, чтобы поставить автовладельцев в равные условия и ввели коэффициенты. Конечно, абсолютную справедливость они обеспечить не могут, но в отдельных случаях помогают снизить стоимость страховки автогражданской ответственности.

Какой адрес определяет выбор КТ

Статья 9 Закона «Об ОСАГО» предписывает определять значение КТ по адресу места жительства владельца авто. Будьте внимательны, страхователь может не быть собственником транспортного средства.

Сведения о регистрации можно получить из любого указанного документа:

• паспорта гражданина РФ;
• свидетельства о государственной регистрации ТС;
• ПТС.

Место приобретения автомобиля на стоимость ежегодной страховки не влияет. Если вы зарегистрированы в Самаре, а приобрели автомобиль и желаете оформить ОСАГО в Новороссийске, то в расчете будет учитываться КТ применимый для Самары.

С юридическими лицами, их филиалами, частными предпринимателями ситуация обстоит иначе. Для них региональный коэффициент будет определяться по адресу, который указан в учредительных документах.

Например, фирма зарегистрирована в Волгограде, а принадлежащий ей транспорт в Санкт-Петербурге. Тогда при расчете будет применяться значение коэффициент Волгограда, по адресу, прописанному в Уставе.

Как пользоваться таблицей территориальных коэффициентов

Таблица тарифов КТ достаточна большая по объему. В ней перечислены все регионы России, в каждом субъекте выделены населенные пункты. Например, на территории Владимирской области работают сразу 4 различных значения коэффициента:

• 1,6 – для жителей Владимира;
• 1,1 – для города Гусь-Хрустального;
• 1,2 – для проживающих в Муроме;
• 1,0 – для остальных населенных пунктов региона.

[attention type=green]Справка: для тракторов и строительной техники действуют специальные КТ, они выделены в отдельный столбик.[/attention]

Как сделать примерный расчет стоимости ОСАГО

Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость страхового полиса нужно сначала познакомиться с формулой, по которой производятся вычисления. Выглядит она так:

Т = ТБ *КТ *КС *КБМ *КВС *КО *КМ *КН

Затем разобраться, какие значения будут применяться в вашем случае. Для примера обсчитаем цену полиса для молодого водителя, 21 год, стаж вождения два года, автомобиль «Нексия», проживает в городе Перми, ездит регулярно, но понемногу и аккуратно, нарушений не допускал. Приступаем к расчету:

• Т – общая цена «автогражданки»
• ТБ – основной тариф – 2574
• КТ – значение, учитывающее территорию проживания – 2
• КС – период страхования – 1
• КБМ – класс водителя – 1,4
• КВС – совокупность возраста и водительского стажа – 1,8
• КО – открытость полиса – 1
• КМ – мощность автомобильного двигателя – 1,1
• КН – нарушения, допущенные водителем – 1

Считаем: Т = 2574х2х1,4х1,8х1х1,1х1х1 = 13 270 рублей. За страховку нашему условному молодому человеку придется заплатить внушительную сумму. А его ровеснику, проживающему в городе Нытва, это 90 км от Перми, при аналогичных характеристиках страхование обойдется дешевле, почти в два раза.

Т = 2574х1,1х1,4х1,8х1х1,1х1х1 = 7 298 рублей. Здесь возникает соблазн, каким-то образом зарегистрировать авто в небольшом населенном пункте.

Можно ли сэкономить на ОСАГО, используя территориальный коэффициент?

Ранее были широко распространены схемы (которые встречаются и сейчас) экономии на ОСАГО посредством оформления фиктивной временной регистрации в регионе с низким ТК (на Кавказе и т. п. местах). По факту же страхователь эксплуатировал ТС в городе с высоким ТК.

Такая схема считается обманной – по закону водитель не имеет права оформлять автогражданку на временную регистрацию, если у него есть постоянная. Имеется и другая разновидность данной схемы – когда страхователь предоставляет в СК ПТС или СТС, где стоит адрес проживания отличный от указанного в гражданском паспорте.

Все это сейчас подпадает под определение «негативной страховой истории» – обман страхователя или предоставление неверных данных, которые существенно влияют на стоимость полиса. Из-за этого страховые возмещения могут быть поставлены под сомнение. Здесь легко получить обоснованный отказ в страховой выплате или сильное ее занижение. Также при покупке очередного полиса соответствующий коэффициент (КН) увеличит сумму страховой премии.

Практика занижения ТК применяется не только страхователями, обманывающими СК. Зачастую сами страховщики идут навстречу водителям и берут «удобные» данные о местожительстве из СТС или ПТС, которые не являются реальными. Обычно это практикуется с клиентами, имеющими большой стаж безаварийной езды – СК в этом случае выгоднее самим нарушить свои же правила, но не упустить выгодного клиента, который из-за отказа может перейти к более сговорчивому страховщику.

[attention type=red]Важно: если в СК пошли вам навстречу и занизили реальный ТК, то есть большая вероятность того, что при наступлении страхового случая (особенно с крупным возмещением) страховщик расторгнет договор на основании нарушения правил. Технически это делается со ссылкой на проверку из главного офиса, заменой нерадивого сотрудника и т. п. Поэтому будьте бдительны при выборе между экономией и совместным (со страховщиком) нарушением правил страхования.[/attention]

Есть ли законные способы экономии?

Да, такой способ есть. Если в вашем населенном пункте стоимость ОСАГО тяжела для личного бюджета, то можно применить схему фиктивной смены собственника ТС.

Для этого вам нужно найти надежного человека, который совсем не обязательно должен иметь права, и переуступить ему право собственности на ваше авто, составив стандартный договор купли-продажи и сделав соответствующие записи в ПТС. Таким надежным человеком обычно являются родственники или близкие друзья из глубинки. На их имя «проданный» (или «подаренный») автомобиль по всем правилам переоформляется в ГИБДД с получением СТС на чужое имя.

Затем истинный владелец вписывается в страховку (или оформляет неограниченное ОСАГО), забирает новые документы и ездит в своем городе, приобретая страховку по понижающему ТК из глубинки.

[attention type=red]Важно: документы по фиктивной сделке вы должны забрать полностью – включая все экземпляры ДКП. Это делается на случай возможного «отжима» ТС соблазнившимся даровой машиной родственником или другом.[/attention]

Полезное видео

Посмотрите видео о тарифах ОСАГО 

Заключение

Стоимость страхового полиса ОСАГО зависит от места постоянной регистрации владельца автомобиля. Значения территориальных коэффициентов устанавливаются Центробанком России и являются обязательными к применению всеми страховыми компаниями.