Как определить стаж вождения для ОСАГО
Существуют ли льготы на страховку ОСАГО по стажу? Строго говоря, и да, и нет – смотря какой стаж будет иметься в виду.
Что может подразумевается под водительским стажем в условиях страхования? Есть ли от этого какая-то выгода? Для каких категорий автомобилистов такой вопрос наиболее актуален и имеются ли здесь подводные камни? Как определить стаж вождения для ОСАГО? Прочитав статью, вы получите эти ответы, а также узнаете другие важные, но малоизвестные нюансы, о которых нечасто пишут в сети.
Как считается водительский стаж для ОСАГО?
Для более полного понимания вопросов, рассматриваемых в данной статье, водителю нужно иметь ясное представление о принципах и критериях формирования стоимости автогражданки.
На стоимость обязательного страхования в РФ, вы отличие от коммерческого (КАСКО и др.), мало влияют рыночные факторы – в большей степени она формируется на основе системного регулирования.
Основные принципы этого регулирования определяются:
- Законодательством РФ и госрегулятором обязательного страхования;
- Страховыми компаниями, предоставляющими услугу страхования автогражданской ответственности;
- Собственниками или владельцами транспортных средств (далее ТС).
Как регулируется стоимость полиса государством?
Базовую законодательную основу стоимости страховки определяет ФЗ № 40 (Закон об ОСАГО»), а именно пунктами ст. 8 и 9.
Этими статьями устанавливается:
- Государственный регулятор обязательного страхования;
- Базовые тарифные рамки;
- Коэффициентно-структурная система дальнейшего расчета стоимости.
В качестве государственного регулятора по ОСАГО могут выступать различные ведомства и организации. На сегодня (с 2013 г.) таким регулятором является Центробанк РФ. Проекты законодательных актов и иных нормативов совместно с ЦБ разрабатываются Минфином и РСА (Российский союз автостраховщиков).
Главный критерий, определяемый государством – это базово-страховой тариф, используемый в качестве основы для формирования цен на полисы. Данный показатель уже не имеет единого значения – с 2015 г. применяется базово-тарифный коридор, выраженный в минимальной и максимальной сумме. Страховые компании (далее СК) имеют право менять базовую ставку в пределах этого коридора, в зависимости от рыночной конъюнктуры.
[attention type=red]Важно: в связи с тем, что для СК услуга предоставления ОСАГО, как правило, являлась (или заявлялась) убыточной, подавляющее большинство страховщиков за основу автоматически берут максимальное значение тарифного коридора.[/attention]
Также, данный тариф имеет и другие различия в базовой цене:
- Для разных типов транспорта (не путать с маркой/моделью);
- По характеру и сфере эксплуатации ТС;
- По грузоподъемностьи/пассажировместимости;
- По принадлежность субъектного владения (для юр- и физ- лиц).
Статья 9 (ФЗ № 40) также определяет основу коэффициентно-структурной системы конечных расчетов стоимости страховки. Итоговая цена полиса формируется на основе показателя базового тарифа, преобразованного с учетом ряда коэффициентов.
[attention type=red]Важно: значения базовых тарифных ставок и основных коэффициентов Центробанк обязан утверждать на ежегодной основе.[/attention]
Как формируется стоимость полиса страховыми компаниями?
Итоговая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается СК с применением специальных коэффициентов (далее КФ). Большинство этих коэффициентов повышает стоимость полиса, но не все – некоторые могут как повышать, так и понижать цену.
Также КФ могут быть обязательными и дополнительными. То есть КФ-показатели, которые обязательны во всех случаях, а есть те, которые применяются только при определенных условиях.
Вот список обязательных коэффициентов:
- КФ территориальной принадлежности. Он относится к владельцу и определяется по месту основной эксплуатации им ТС. Для каждого региона РФ (для крупных мегаполисов отдельно), на основе анализа местных цен (на ремонт, запчасти и др.) Центробанком устанавливаются индивидуальные значения относительно базового тарифа – они могут быть как увеличивать, так и уменьшать базовый тариф.
- КФ мощности агрегата ТС. Он относится к автомобилю. Тут все просто – чем больше мощность, тем дороже полис.
- КФ бонус-малус (КБМ). Он применяется к водителю. Это система баллов по стажу за безаварийную езду. Может как увеличивать, так и уменьшать стоимость ОСАГО.
Вот список коэффициентов, которые могут быть нейтральными или не применяться вовсе:
- Допуск к управлению ТС других лиц – может быть нейтральным (при 1 водителе) или повышающим цену (при нескольких вписанных водителях или неограниченном ОСАГО);
- Страховая история – учитываются нарушения условий страхования (прямой обман, неосознанное введение в заблуждение СК и т. п.);
- Страховой период – применяется как повышающий цену КФ для сезонных страховок сроком действенности менее 1 года;
- Срок страхового договора – применяется как повышающий цену КФ для временных и транзитных полисов;
- Использование прицепа – данный КФ не учитывается для легковых автомобилей;
- Стаж водителя + возраст водителя (КВС) – применяется к физлицам, у которых малый опыт вождения, и(или) которым не исполнилось 22 лет.
Что касается собственников и(или) владельцев ТС, то их аккуратность вождения и другие факторы прямо или косвенно влияют на значения КФ и итоговую стоимость страховки.
Какова связь между стоимостью ОСАГО стажем водителя?
Из предыдущего раздела вы уяснили, что в ОСАГО применяется две разновидности страхового стажа, которые могут прямо влиять на цену полиса.
Это коэффициенты:
- Бонус-малус – КБМ;
- Возраст-стаж – КВС.
Рассмотрим их по отдельности.
Стаж для КБМ – коэффициент, дисциплинирующий аккуратность вождения
Коэффициент бонус-малус является цифровым показателем поощрительно-взыскательной системы, которая способствует безаварийному вождению, посредством денежной заинтересованности страхователя. При выдаче каждого нового полиса баллы КБМ подвергаются перерасчету и, в зависимости от результата, цена на страховку уменьшается или увеличивается.
Если у водителя отсутствует аварийность по его вине, которая стала причиной страховых выплат, то ежегодно ему присваивается более высокий класс. Всего этих классов 15 и каждому из них соответствует свое значение КБМ:
- 1 нейтральный – класс = 3, КБМ = 1;
- 12 плюсовых – класс = 4 — 13, КБМ = 0.95 — 05;
- 2 отрицательных – класс 1 — 0 и «М», КБМ = 1.4 — 2.45.
Все вместе образует страховой водительский стаж. Он может быть полностью безаварийным и тогда цена полиса падает наиболее быстро, достигая максимума через 13 лет со значениями по КБМ = 0.5 и по классу = 13. При этом скидка может достигнуть 50% от базовой стоимости (с КБМ = 1, класс = 3). Выгода, конечно, немалая.
Но следует знать, что указанное повышение происходит существенно медленнее, чем потеря наработанных баллов. К примеру, достаточно всего лишь 2-х страховых выплат по ОСАГО, чтобы потерять все годы роста по бонус-малус и вернуться к базовым значениям.
Для более наглядного представления системы бонус-малус создана специальная таблица страховой аварийности, в 2019 году она несколько изменилась:
| п/п | Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| 0 аварий за период КБМ | 1 авария за период КБМ | 2 аварии за период КБМ | 3 аварии за период КБМ | Более 3 аварий за период КБМ | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Выгодна ли система КБМ для водителя?
10 лет назад баллы в автогражданке были привязаны к автомобилю и обнулялись при его продаже. С 2008 г. безаварийный стаж привязали к водителю, но т. к. в то время не существовало единой информационной база страховщиков (АИС РСА), то баллы сохранялись лишь при условии страхования в одной и той же СК.
С 2011 г., после введения единого страхового реестра данных, у аккуратных водителей появился значимый материальный стимул сохранения и увеличения безаварийного стажа. Ведь теперь наработанные баллы не сгорали ни при смене страховщика, ни при смене автомобиля (при условии использования классического ОСАГО).
Посмотрите видео о скидках на страховку ОСАГО:
Если же водитель часто становится виновником аварий со страховыми выплатами, то полис ему будет обходиться дорого. А как-то подсуетиться и обнулить в свою пользу отрицательные баллы теперь невозможно.
Это дополнительно улучшило и показатели аварийности на дорогах. Но вы должны понимать, что безаварийный страховой стаж является коммерческой системой и на аккуратность вождения она во многих случаях влияет условно. Ведь здесь основная цель страхователя не избегать ДТП, а не допускать выплат по нему от СК.
Например, страхователь попал в ДТП, где виновник не он. Повреждения были не очень значительные и, чтобы не терять свой высокий КБМ, потерпевший сам предлагает виновнику решить вопрос на месте, без уведомления страховых компаний.
Стаж для КВС – коэффициент для начинающих водителей
Коэффициент возраст-стаж – это второй показатель, связанный с водительским стажем. Он является обязательным лишь условно – хотя его применяют ко всем водителям, но только временно. КВС уменьшается при достижении автомобилистом определенного возраста и опыта, в конце концов приобретает нейтральный показатель, сохраняющийся на всю жизнь.
Данный КФ имеет парные показатели, которые могут применяться к водителю как вместе, так и по отдельности. До начала текущего года, существовало всего 4 значения данного коэффициента:
| Общий стаж водителя | Водителю менее 22-х лет | Водителю более 22-х лет |
| Стаж до 3-х лет | 1.8 | 1.7 |
| Стаж более 3-х лет | 1.6 | 1 |
Сейчас данному показателю свойственна более подробная градация, в зависимости от соотношения значений опыт и возраст шофера. Для удобства приводим таблицу новых коэффициентов Квс:
| количество
лет | Стаж | ||||||
| 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 |
| 16 -21 | 1,87 | 1,66 | |||||
| 22 -24 | 1,77 | 1,04 | |||||
| 25 -29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,01 | |||
| 30 -34 | 1,63 | 0,96 | |||||
| 35 -39 | 0,99 | 0,96 | |||||
| 40 -49 | 0,96 | ||||||
| 50-59 | |||||||
| Более 59 | 1,6 |
Что такое водительский стаж по КВС и как он считается?
Если с водительским возрастом все предельно понятно (КВС-возраст действует от 18 до 22 лет), то с водительским стажем ясность не совсем полная. Дело в том, что в данном случае водительский опыт и стаж вождения могут существенно различаться, т. к. последний считается не по фактическому времени, проведенному за рулем, а просто с даты получения прав.
То есть вы можете в 18 лет получить водительское удостоверение (далее ВУ), положить и его в ящик. А в 23 года купить машину – и в этом случае страховщиками КВС применен не будет, несмотря на околонулевую практику страхователя.
Также вы должны знать, что данный водительский стаж лишь условно считается по ВУ, а на самом деле по дате открытия категории вождения. Многие водители не знают, что по правилам ОСАГО для каждой открываемой категории ВУ должен быть свой стаж по КВС. Чтобы точно узнать свой общий стаж для КВС, достаточно посмотреть дату (или даты) открытия категории(й) на обратной стороне ВУ.
При этом водительский стаж по КВС:
- Не прерывается при лишении прав;
- Не прерывается при перерыве в страховании по ОСАГО более года;
- Не прерывается, если водитель не ездит на машине.
[attention type=red]Важно: некоторые не совсем честные менеджеры СК пользуются слабой информированностью водителей по данному вопросу и неправомерно завышают стоимость полиса, убеждая страхователя в том, что стаж по КВС считается с даты заключения страхового договора, к примеру.[/attention]
Выгодна ли система КВС для водителя?
В отличие от безаварийного стажа по системе бонус-малус, КВС не больших скидок.
Поэтому КВС однозначно не оказывает существенного влияния на стоимость полиса (максимальная скидка -4%). Но здесь есть вариант с покупкой неограниченного ОСАГО, для которого КВС не применяется. Стоимость «открытого» полиса и обычного со значением КВС в 1.87 будет практически одинакова, но для первого варианта добавляется возможность управления авто любым водителем без процедуры его вписания в страховку.
[attention type=red]Важно: если опытный водитель вписывает в свой полис неопытного, для которого применяется КВС, то стоимость страховки для хозяина полиса будет рассчитана с учетом соответствующих повышающих КФ вписанного водителя.[/attention]
Формула и пример расчета стоимости ОСАГО с учетом стажа водителя
Рассчитать стоимость своей автогражданки проще всего используя онлайн-сервисы, где требуется вести лишь нужные данные в соответствующие поля. Обычно для каждого поля в подобных калькуляторах имеются подсказки.
Но некоторые водители, для большей уверенности, желают пересчитать все вручную. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд (конечно потребуется обычный калькулятор).
Расчетная формула для определения итоговой суммы страховой премии определяется законодательством. Абзац 1, п. 1, ст. 9 (ФЗ № 40) гласит, что соответствующий расчет проводится простым перемножением значения базовой ставки на полагающиеся для водителя значения коэффициентов.
Наиболее понятно расчетную формулу итоговой стоимости ОСАГО можно представить в виде приведенной таблицы-примера.
| Перемножаемые
коэффициенты | Перемножаемые
показатели | Перемножаемые значения |
| Базовая ставка+ | Легковое ТС | 4 942 |
| КФ-территория использования+ | Москва | 2 |
| КФ-мощность агрегата+ | 80 л. с. | 1.1 |
| КФ-бонус/малус+ | Класс 3 | 1 |
| КФ-возраст/стаж+ | 21 год, стаж до 2 года | 1.87 |
| КФ-число водителей+ | ограничено | 1 |
| КФ-страховой период | Полный (1 год) | 1 |
| КФ-срок договора | «–» | «–» |
| КФ-использование прицепа | «–» | «–» |
| КФ-страховая история | «–» | «–» |
| Итого | 6 показателей | 20 331,39 руб. |
Если же при тех же условиях изменить город на, к примеру, Томск, возраст и стаж по КВС принять за пониженное значение 0,96 (возраст 30 лет, стаж свыше 14 лет), а КБМ-класс допустить равным 7 (часто встречающийся показатель), то стоимость полиса значительно уменьшится и составит 6 680,00 руб.
Другой пример. При прочих прежних условиях, мощность двигателя пусть будет 150 «лошадей», город проживания Санкт-Петербург, КБМ-класс равен 3, а сам полис приобретен без ограничения на допуск к управлению водителями. В результате мы получим итоговую сумму в 23 288.68 руб.
Третий пример. Теперь возьмем в качестве собственника/владельца юридическое лицо. При прочих прежних условиях, это теперь будет не просто легковой автомобиль, а такси. Лошадиных сил положим 120, добавим использование прицепа (для юридических лиц это имеет значимость), регистрацию же фирмы допустим в Московской области, а КБМ-класс пусть будет высокий = 10. В результате мы имеем 20 603.26 руб. страховой премии.
Теперь для сравнения возьмем автомобилиста из глубинки. Пусть это будет республика Чечня. Условия страхования стандартны: ограничение по водителям, физическое лицо, маломощная, КВС 0,96, легковушка с двигателем в 60 л. с. Но КБМ-класс самый высокий – 13. В результате наш аккуратный водитель в 2019 году заплатит за полис всего 1423.30 рубля.
Впечатляющая разница не правда ли? Именно из-за этого водители иногда переписывают свои автомобили на родственников из глубинки и ездят по доверенности от них.
Каких нововведений можно ожидать в будущем?
Для системы бонус-малус и исчисления связанного с ней безаварийного стажа особых нововведения планируются только в порядке его закрепления за владельцем. Значения самого показателя — не изменится. Дело в том, что это довольно старая зарубежная схема, отточенная и выверенная многими десятилетиями задолго до появления ОСАГО в РФ.
А вот капитальное реформирование системы КВС планируемое давно – с 2014 года, уже произошло. Сейчас ведомства ГИБДД, Минфина, ЦБ и РСА согласовывают оптимальный пакет изменений, который будет предложен для одобрения и внедрения.
Степень кардинальности нововведений планировался различный.
Что ж, как говорится, поживем – увидим, надеясь на лучшее.
Подведение итогов
Итак, из данной публикации читателю можно сделать следующие выводы:
- На стоимость ОСАГО оказывает влияние как государство, так и страховые компании, а также сами водители;
- На законодательном уровне стоимость автогражданки регулируется «Законом об ОСАГО» (ФЗ № 40), включая базовые тарифы и соответствующие коэффициенты;
- Более детально ценовую политику ОСАГО (изменение базовых тарифов и др.) разрабатывает его нынешний регулятор – Центробанк РФ в соответствующих Указаниях (№ 3384-У), обновляемых каждый год;
- Страховые компании, на основе базовых ставок и расчетных коэффициентов, высчитывают итоговую стоимость полиса для каждого страхователя;
- В ОСАГО существуют обязательные и дополнительные коэффициенты, конфигурация применения которых индивидуальна;
- Страховой стаж водителя определяется двояко, согласно коэффициентам бонус-малус и возраст-стаж;
- КБМ может иметь выгодность для водителя по скидкам, как и с некоторых пор — КВС;
- В будущем планируется серьезное реформирование системы КВС и значительное увеличение аварийного значения КБМ.
А в качестве главного вывода можно сказать, что на сегодня, а тем более в будущем после реформ, подавляющему большинству водителей будет очень выгодно иметь безаварийный стаж. И начинать его станет вполне модно не с юношеского безответственного лихачества (что может запортить «анкету» КБМ на долгие года), а с тщательного соблюдения ПДД и совершенствования мастерства безаварийного вождения ТС.
На этом данная публикация завершена – удачных вам поездок без ДТП и иных неприятностей!
