Страховые тарифы по ОСАГО

За 16 лет действия закона об обязательной автогражданской ответственности в него вносились разные изменения – и урегулирование убытков по Европротоколу, и прямое возмещение, и увеличение страховых сумм, и повышение коэффициентов. О необходимости увеличения базовых ставок заговорили только через 10 лет после принятия закона. В 2015 году Центробанк (регулятор страхового рынка), наконец, ввел в действие новые базовые тарифы, чем вызвал шквал возмущения автовладельцев, которые искренне считают ОСАГО побором и способом наживы страховых компаний. Так ли это?

Как формируется тариф на ОСАГО?

Неумолимая статистика возмущению автовладельцев противопоставляет сухие цифры. Анализ, который ежегодно проводит Российский союз автостраховщиков, показывает, что выплаты «съедают» почти всю совокупную страховую премию, собранную по ОСАГО. Наживаться страховщикам не на чем. Уровень выплат настолько высок, что многие компании ушли с рынка ОСАГО из-за невозможности выполнить свои обязательства.

Как и любой бизнес, страхование должно приносить прибыль или, по крайней мере, не разорять страховщика. В страховые тарифы независимо от вида страхования заложена нетто-ставка и расходы на ведение дела (РВД). Нетто-ставка – это то, из чего формируется резерв для выплат. РВД – все текущие расходы по заключению договора страхования, начиная от канцелярских товаров, заканчивая зарплатой сотрудникам. В ОСАГО соотношение этих составляющих следующее — 77% — нетто-ставка, 23% — РВД, отчисления в РСА и в компенсационный фонд. Прибыль в структуру не заложена.

https://www.youtube.com/watch?v=eXgDAJmYTy4

Что такое базовая ставка?

Базовая ставка по ОСАГО – это исходная сумма, от которой ведется дальнейший расчет стоимости страхования с применением коэффициентов. Ее размер зависит от типа и категории автомобиля, а также его принадлежности физическому или юридическому лицу/ индивидуальному предпринимателю. До 2015 года ставка была фиксированной. С апреля 2015 года был создан тарифный коридор – вилка ставок.

Тарифный коридор – кто определяет ставку?

Тарифный коридор – это разница ставок, в пределах которой страховщик имеет право самостоятельно определять размер базового тарифа. Сразу после вступления в действие этого изменения автовладельцы не почувствовали никаких перемен. Страховые компании применяли максимальный размер, который до этого был фиксированной и единственно возможной ставкой. С тех пор прошло более двух лет и ситуация с выплатами и убыточностью немного выровнялась. Теперь страховщики будут использовать возможность снижать базовый тариф для привлечения новых клиентов и сохранения лояльности уже имеющихся. Фактически тарифный коридор – это инструмент повышения конкурентоспособности на рынке ОСАГО. Для чего он, собственно и создавался.

Повышающие и понижающие коэффициенты

Полная стоимость обязательного страхования автогражданки равна базовой ставке, умноженной на коэффициенты. Что это за коэффициенты и зачем они нужны?

Территориальный коэффициент

Изначально коэффициент территории рассчитывался исходя из ее загруженности автотранспортом. Максимальным он был и остается для Москвы. Впоследствии система коэффициентов была пересмотрена. На этот раз они устанавливались по итогам подсчета убыточности регионов по ОСАГО. Раньше выгодней всего было страховать автомобили жителям сельской местности, для всех значение коэффициента равнялось 0,5. Со временем и в маленьких городах и поселках интенсивность движения значительно выросла. Теперь минимальный «сельский» коэффициент вырос до 0,7 и также стал зависеть от региона.

Коэффициент убыточности (КБМ)

Применение этого коэффициента раньше было привязано к машине. Например, если в страховку было вписано несколько водителей, то при наличии убытков по ней штрафные санкции в виде понижения класса применялись ко всем лицам, допущенным к управлению. Сегодня справедливость восстановлена и каждому водителю присваивается класс в зависимости от того, был ли именно он виновником. ДТП. При оформлении ОСАГО юридических лиц КБМ привязан к транспортному средству (ТС).

Наибольшее количество вопросов вызывал расчет стоимости пролонгации, если в полис вносился новый водитель. С 2013 года РСА ввел в действие единую базу учета класса водителей. Сотрудники страховых компаний (включая агентов) при оформлении полиса обязаны запросить в ней класс лиц, допущенных к управлению. Окончательный расчет делается исходя из самого низкого. Например, в полис вписывается 3 водителя с классами 12, 13 и 7. Во внимание возьмется величина коэффициента для 7 класса.

Такая система поощрения аккуратных водителей призвана материально заинтересовать в безубыточной езде всех автовладельцев.

Коэффициент возраста и стажа водителей (Квс)

До начала текущего года существовало только четыре значения данного показателя:

• Количество лет до 22 включительно, правам менее 3 лет — 1,8

• Старше 22 включительно, правам менее 3 лет — 1,7

• 22 включительно, вод.удостоверение более 3 лет — 1,6

• Старше 22, опыт более 3 лет — 1

В связи с введением поправок в закон об обязательном страховании, показателей существует более 50. Теперь, для опытных водителей, в зрелом возрасте законодательно предусмотрено получение скидки, с учетом этих параметров. Максимальный ее размер составляет 4%.

Ограничение списка водителей

Следующий коэффициент применяется, если в полис вписывается один или несколько водителей. Их количество никак не повлияет на стоимость полиса. Но с ним неразрывно связаны еще два показателя, которые принимаются во внимание при расчете – возраст и стаж водителей.

В полис может быть вписано несколько водителей с коэффициентом 1. Но если в него попадает молодой и неопытный шофер, цена резко возрастает.

Открытый полис

Страховка с неограниченным кругом лиц, допущенных к управлению, называется открытой. Она применяется в первую очередь при страховании ОСАГО юридических лиц. Кроме того, открытый полис интересен тем, кто использует автомобиль для работы и водители на нем часто меняются. Не нужно каждый раз бежать в страховую компанию, чтобы внести нового. Некоторые автовладельцы просто хотят быть свободными от всяких ограничений и иметь возможность посадить за руль кого угодно. Это несомненный плюс открытого полиса.

С другой стороны, стоимость полиса вырастает сразу на 87%. Сегодня коэффициент за отсутствие ограничения составляет 1,87. Предполагается его дальнейшее повышение до 2,45. Это связано с хитростью, которую используют автовладельцы, на чьем счету не одна авария. Если вписать в полис виновного водителя, то за него придется переплатить почти в 2,5 раза (КБМ=2,45). Дешевле купить открытый полис. Поэтому страховщики хотят выровнять стоимость, чтобы за виновников ДТП платилась сумма, предусмотренная законом.

Сезонное использование

Многие автолюбители, особенно пенсионеры, пользуются машиной исключительно во время дачного сезона. Конечно, им нет смысла оплачивать страховку полностью. Для них предусмотрена возможность указать нужный им период эксплуатации авто – от 3 до 10 месяцев. Ограничение срока использования может иметь самые разные причины. До определенного времени многие страхователи пользовались этой возможностью, как рассрочкой платежа – продляли период использования каждые три месяца.

Это еще один «трюк», который придумали владельцы машин, чтобы не платить сразу большую сумму. На самом деле рассрочка страховой премии по ОСАГО не предусмотрена. Сегодня страховщики бдительно следят за тем, чтобы договор заключался сразу с нужным периодом использования ТС и не допускают его поэтапного продления.

Сезонное использование предусмотрено также для тех машин, которые в определенное время года вообще не используются. Например, для ремонтной дорожной техники или снегоходов. Не применяется сезонный коэффициент при страховании автогражданской ответственности юридических лиц. Для них период использования всегда равен 12 месяцам.

Мощность автомобиля

Вполне логично повысить стоимость страховки за мощный автомобиль, так как он представляет большую опасность на дорогах. Что и предусмотрено коэффициентами мощности. Чем больше у авто «лошадей», тем дороже полис.

Коэффициент для прицепов

В самом начале действия закона об ОСАГО прицепы выделялись в отдельную категорию и страховались дополнительно к автомобилю. С 2015 года собственники автомобилей, пользующиеся прицепом, обязаны указывать это обстоятельство в полисе.

Коэффициент нарушений

Законом об ОСАГО предусмотрено наказание рублем для страхователей в следующих случаях:

1. В заявлении на страхование были указаны ложные сведения, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшем размере, чем положено.
2. Искажение обстоятельств ДТП, умышленное завышение ущерба или содействие наступлению страхового случая.

Обстоятельства, которые влекут за собой выставление регресса к виновнику ДТП, также будут поводом для применения коэффициента нарушения. К ним относятся следующие ситуации:

• управление автомобилем в нетрезвом состоянии или под действием наркотиков;
• водитель, управлявший автомобилем и совершивший аварию, не был допущен к управлению (не вписан в полис);
• машиной управлял человек, не имевший водительских прав;
• виновник аварии покинул место ДТП;
• авария произошла в период, не предусмотренный договором страхования.

Для всех случаев значение коэффициента нарушения составляет 1,5.

Краткосрочное страхование

Срок страхования зарегистрированных автомобилей всегда составляет 12 месяцев (не путать с периодом использования). Для оформления полиса требуется ряд документов, которых нет у собственника, только что купившего авто. Для такого случая предусмотрен так называемый транзитный полис, чтобы водитель мог доехать до места регистрации и проведения техосмотра. На эти действия автовладельцу дается не более 20 дней. К базовой ставке применяется понижающий коэффициент 0,2.

Как рассчитать стоимость страхования?

Сегодня на сайтах страховых компаний, занимающихся ОСАГО, есть калькуляторы для расчета стоимости полиса. У всех компаний итог должен быть одинаковым для одной территории. Это единственный показатель, который может влиять на различие стоимости у разных компаний. Расчет полиса вручную делает его стоимость более понятной и прозрачной. Вот несколько примеров (расчет производится с использованием максимальной ставки тарифного коридора):

1. Условия:

• легковая машина принадлежит физическому лицу;
• двигатель мощностью 150 л. с.;
• в полис вписываются два водителя 40 и 50 лет, у обоих стаж вождения 4 года;
• место прописки физ. лица – г. Кемерово;
• период использования – 12 месяцев;
• класс по предыдущему договору – 6;
• выплат не было.

ТБ – от 2476 до 4942 рублей,

К территории – 1,9;

К мощности – 1,4,

К возраста и стажа – 0,96

К периода использования – 1,

Класс на следующий срок страхования – 7 (0,8)

(2476 или 4942) х 1,9 х 1,4 х 0,96 х 1 х 0,8 = от 5609.75 до10095.91рублей. в зависимости от той ставки, которую использует, выбранная Вами СК.

Если владелец этого авто решил включить в полис своего сына, который только получил права, но ему уже исполнилось 22 года, то на стоимость повлияют два коэффициента – возраста и стажа и КБМ. Если молодой человек только получил права, значит, у него нет опыта вождения, и ему присваивается 1 класс (К=1). По возрасту и стажу применяется К=1,77. Расчет выглядит следующим образом:

(2476 или 4942) х 1,9 х 1,4 х 1,77 х 1 х 1 = от 12928.72 до 23267.92рублей

Если этот же полис оформить без ограничения лиц допущенных к управлению, стоимость будет следующая (Ко=1,87):

(2476 или 4942) х 1,4 х 1 х 1,87 х 0,8 = от 10927.32 до 19666.00рублей. Здесь возможна экономия, так как в данном случае скидка по классу считается по собственнику и составляет 20%, а коэффициент ограничений, который используют вместо коэффициента по возрасту выше всего на10%, чем для неопытного водителя.

При оформлении открытой страховки применяется КБМ собственника ТС.

1. Условия:

• грузовой автомобиль грузоподъемностью свыше 16 т;
• принадлежит юридическому лицу;
• класс на момент окончания предыдущего договора – 11;
• по ТС была одна выплата.
• Авто используется в г. Кемерово

ТБ –  от 4227,00 до 7609,00руб.,

К ограничений – 1,87.

К территории – 1,9

Класс на следующий срок страхования 6 (КБМ=0,85)

(от 4227,00 до 7609,00) х 1,8 х 0,85 х1,9 = от 12287.89 до 22119.36 руб.

Страховка, без которой сегодня не обойтись, стоит недешево. Но цена ее значительно меньше убытков, которые может понести автовладелец в случае аварии. Расходы на страхование можно запланировать, а непредвиденный ущерб – нет. Для сравнения – средняя стоимость подобного полиса в Европе составляет около 3700 евро. Нашим согражданам ОСАГО в среднем обходится 190 евро.